收到贷款逾期短信别慌！是催收套路还是真风险？一文说清你的权利与应对策略

你有没有这样的经历？半夜手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我司的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并依法追偿。”
心跳瞬间加速，手心冒汗——可我明明记得上个月还了啊？还是说……漏了一笔？

别急,先深呼吸，在今天这个信贷普及的时代，几乎每个人手里都握着几张信用卡、几笔消费贷或网贷，而随之而来的，就是各种“逾期提醒”短信满天飞，但你知道吗？这些看似严肃的通知，有的是正规金融机构的善意提醒，有的却是披着法律外衣的催收话术，甚至可能是诈骗陷阱。

我就以一名执业多年的律师视角,带你拨开迷雾，看清“贷款逾期提醒”背后的真相，更重要的是——教你如何合法、冷静、有力地保护自己。

短信来了，先别慌：三步识别真假“逾期通知”

很多人一看到“逾期”两个字就方寸大乱，生怕上了征信黑名单，影响买房买车、孩子上学，甚至被起诉坐牢，大可不必。

第一步：查证来源是否正规。
真正的银行或持牌金融机构发送的短信，通常会包含机构全称（中国建设银行”）、贷款合同编号、还款账户信息，且不会使用模糊称呼如“我司”“贵平台”，如果你收到的是“XX金融”“XX钱包”这类不知名平台发来的短信，尤其是带链接让你点击还款的，务必警惕！

第二步：核对实际还款记录。
打开你的手机银行、支付宝、微信支付账单，或者登录相关贷款App，逐笔核对近三个月的还款情况，很多所谓的“逾期”，其实是系统延迟入账、自动扣款失败未及时补缴，或是你还款金额不足导致部分欠款残留。

第三步：拒绝情绪化操作。
千万别因为一条短信就立刻转账、点击链接、甚至打电话过去自报身份证号，催收人员最喜欢利用你的焦虑心理，诱导你“尽快处理”，从而落入圈套。

我在日常咨询中发现,不少所谓“逾期提醒”，本质上是一种心理施压手段，来看看几个典型话术：

记住一句话：凡是让你恐慌、急于行动的信息，都要多问一句“真的吗？”

我的当事人小李,去年底收到一条来自某网贷平台的短信：“您尾号8832的借款已逾期90天，累计欠款本息2.8万元，即将启动法律诉讼程序。”

小李吓坏了,因为他确实借过一笔钱，但记得已经还清，他赶紧打客服电话，对方态度强硬，要求他立即还款，否则“冻结所有银行卡”，情急之下，小李准备东拼西凑筹钱。

所幸他来律所咨询了我,我们调取了他的还款流水和平台合同，发现：

我们随即向该平台发出律师函,要求其停止不当催收行为，并提供完整费用明细，平台撤回诉讼威胁，重新核算账单，确认小李实际仅需补缴几百元滞纳金。

这个案子告诉我们：即使你真的轻微逾期，也不代表对方可以随意恐吓、夸大后果，你的权利，始终受法律保护。

《民法典》第六百七十五条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法有关规定执行。
《个人信息保护法》第十条
任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条
催收人员不得使用恐吓、威胁、侮辱等不当语言或行为；不得频繁骚扰债务人及其联系人。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，人民法院不予支持。

这些法条不是摆设,而是你在面对不合理催收时，可以亮出来的“法律盾牌”。