贷款逾期被催收？短信模板怎么写才合法又有效？

你有没有接过那种半夜响三遍、开头就喊“王总”的催收电话？或者手机里突然蹦出一连串措辞严厉的短信：“再不还款，将上报征信！”“已移交法务部门处理！”……很多人一看就慌了，生怕影响信用、惹上官司，可你知道吗？这些短信，不是随便发的，也不是越吓人越好，尤其对金融机构或催收公司来说，一条看似简单的“催款短信”，其实藏着不少法律门道。

今天咱们就来聊点实在的——贷款逾期纠纷中，催收短信到底该怎么写？什么样的模板既合法合规，又能真正推动债务解决？

催收短信不是“恐吓信”，核心是“沟通”而非“施压”

很多人误以为催收就是要“狠”，语气要硬、用词要冲、时间要密集，但现实中，过度施压不仅可能激化矛盾，还容易踩到法律红线。

根据《民法典》和《个人信息保护法》，任何催收行为都必须尊重债务人的人格尊严和基本权利。

• 不能辱骂、威胁、侮辱；
• 不能频繁骚扰（比如一天发十几条）；
• 不能向无关第三人透露债务信息（比如发给朋友、同事）；
• 更不能编造虚假事实,比如说“已经立案”“马上抓人”这种明显违法的内容。

一条合格的催收短信,首要任务不是吓唬人，而是清晰传达信息+保留证据+促进还款意愿。

专业催收短信长什么样？模板来了！

下面是一个经过律师团队反复打磨、实践中验证有效的标准催收短信模板，供参考：

【xx金融】尊敬的王先生/女士：您好！您在我司的贷款（合同编号：XXXXXXX）已连续逾期XX天，当前欠款金额为￥X,XXX.XX元（含本金、利息及违约金），请您于收到本通知后3日内尽快结清或联系我司协商还款方案，逾期未处理，我司将依法采取进一步措施，包括但不限于上报征信系统、启动法律程序等，联系方式：XXX-XXXX-XXXX（工作时间9:00-18:00），感谢您的理解与配合。

这个模板好在哪？

1. 身份明确：开头标明机构名称，避免被当作诈骗短信；
2. 信息具体：有合同号、金额、逾期天数，体现专业性和真实性；
3. 语气克制：使用“尊敬的”“感谢”等礼貌用语，降低对抗情绪；
4. 后果告知适度：说明可能采取的合法手段，但不夸大其词；
5. 提供出口：给出联系方式，鼓励协商，体现解决问题的态度。

催收的本质是“追债”，不是“报仇”，越是理性克制，越容易让对方愿意坐下来谈。

以案说法：一条短信引发的诉讼

去年有个案子让我印象很深,某网贷平台因用户李某逾期两个月，连续三天每天发送五六条短信，内容从“再不还钱就爆通讯录”到“法院传票已寄出”，甚至还有半夜12点发送的。

李某不堪其扰,投诉至银保监会，并起诉该平台侵犯人格权，法院最终判决：平台构成骚扰，赔偿精神损害抚慰金5000元，并公开道歉。

法官在判决书中特别指出：“催收行为虽属债权实现范畴，但仍须遵守社会公序良俗及法律规定，以恐吓、威胁方式施加心理压力，超出合理限度，构成侵权。”

你看,一条短信，看似小事，搞不好就是赔钱+ reputational damage（声誉损失）双输局面。

法条链接：这些红线碰不得！

• 《中华人民共和国民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
• 《中华人民共和国个人信息保护法》第10条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》（中国互金协会发布）第13条：催收人员不得通过暴力、胁迫、恐吓等方式催收；不得频繁致电、发送短信干扰债务人正常生活。
• 《治安管理处罚法》第42条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓或其他信息，干扰他人正常生活的，可处拘留或罚款。

这些不是摆设,而是真能“咬人”的法律武器。

律师总结：合法催收，才是高效催收

很多人问我：“律师，怎么才能最快收回钱？”我的回答从来都是：走得正，才走得远。

催收短信不是越狠越好,而是越准越好，精准传递信息、合法设定底线、留有协商空间——这才是专业机构该有的样子。

如果你是借款人,看到不合常理的催收短信，别慌，保存证据，该投诉就投诉； 如果你是出借方或催收方，请务必规范话术，别为了短期回款，埋下长期风险。

说到底,债务可以逾期，但底线不能失守。
一条短信，不只是提醒，更是态度的体现，法律的试金石。

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