网贷逾期两年了还用还吗？突然收到催收短信怎么办？

"老张最近半夜总被手机震动惊醒——某网贷平台连续发短信催他还5万欠款，可这笔钱已经逾期两年多，他慌得睡不着：'这钱是不是不用还了？听说超过3年就作废？'"

很多负债人都误解了"逾期不用还"的传言，网贷逾期后是否要还款，关键看三点：

1. 诉讼时效（不是自动免债！）
   根据《民法典》，普通债务诉讼时效是3年，但起算点不是借款日，而是从你最后一次还款或书面承认欠款开始算，比如老张两年前还过500元，时效就重新计算；如果他两年来完全失联，平台又没起诉，3年后可能丧失胜诉权——但注意！这只是平台不能起诉，债务本身仍然存在。

2. 债权转让的套路
   有些平台会把逾期债权低价卖给第三方催收公司，这些公司常玩心理战："现在只还本金就行！否则明天走法律程序！" 其实他们可能已超过诉讼时效，但利用负债人不懂法施压。

3. 征信修复窗口期
   即便超过诉讼时效，欠款记录仍会挂在征信报告上5年（从结清之日算），主动协商还款不仅能停止利息翻滚，还能争取平台开具《结清证明》，尽早修复征信。

以案说法
2023年杭州某法院判决案例：小李2018年借网贷后失联，2022年被平台起诉，法院发现平台在2020年曾通过实名制手机号发送催收短信，构成"时效中断"，判决小李需偿还本金+合法利息（24%以内）。

法条链接

• 《民法典》第188条：普通诉讼时效期间为3年
• 《民法典》第195条：时效中断情形（还款、催收、起诉等）
• 《网络借贷管理办法》第13条：综合年化利率不得超过24%

律师总结

1. 别被"超过3年不用还"误导，时效可能因一个短信中断
2. 收到催收先核实：
   • 要求对方提供原始借款合同
   • 计算实际利率是否超过24%
   • 查看自己是否在2年内有过还款行为
3. 协商话术示例："我理解需要履行债务，但目前经济困难，能否按当前本金分期？同时请提供书面减免协议。"

（提示：如已收到法院传票，务必15日内应诉，避免被缺席判决！）

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