江门信用卡网贷逾期怎么办？突然被催收了怎么应对？

信用卡网贷逾期后的正确应对策略

"王律师，我信用卡和网贷都逾期了，催收电话天天打，我该怎么办？"这是我最近在江门接到的咨询中频率最高的问题之一，作为在江门执业多年的金融法律师，我深知逾期带来的焦虑和压力，但慌乱解决不了问题,理性的应对才是关键。

第一步：全面梳理债务情况
拿出纸笔，列出所有信用卡和网贷的详细信息：欠款金额、逾期时长、利率、违约金标准等，很多客户来找我时，连自己欠了多少家、每家欠多少都不清楚,这种情况下怎么可能制定出合理的应对方案？

第二步：主动联系金融机构
不要等到催收上门才行动，主动联系银行或网贷平台，说明你的实际困难，根据我的经验，江门本地的银行对于主动沟通的客户往往会给予更多协商空间，沟通时保持礼貌但坚定,要求对方提供书面的还款方案。

第三步：评估自身还款能力
诚实面对自己的收入状况，计算出每月除去必要生活开支后，能拿出多少钱还款，这个数字将是你与金融机构谈判的基础，我见过太多客户因为承诺了无法实现的还款方案，导致二次逾期,情况更加恶化。

第四步：优先处理信用卡债务
从法律风险角度看，信用卡逾期可能涉及刑事责任（虽然实践中很少见），而网贷通常是民事纠纷，在资金有限时,建议优先处理信用卡债务。

以案说法：江门李先生的债务重组案例

去年我代理的江门李先生案例很有代表性，他因生意失败导致5张信用卡和3家网贷逾期，总金额达28万元，催收不断施压，甚至威胁要上门"拜访"。

我们采取的策略是：

1. 通过法律函件要求停止违规催收行为
2. 针对信用卡债务，以《商业银行信用卡监督管理办法》第70条为依据，与银行协商个性化分期方案
3. 对网贷债务，主张综合年利率不得超过24%的法律红线
4. 协助客户制定可行的3年还款计划

最终结果：

• 5家银行全部同意免去部分违约金，并将本金分36-48期偿还
• 2家网贷平台同意按24%年利率重新计算债务
• 1家违规催收严重的网贷平台最终同意减免40%债务
• 所有催收行为规范化，李先生得以安心工作还款

这个案例告诉我们，即使债务问题看似无解，通过专业的法律途径和理性的协商,仍然可以找到出路。

相关法律条文链接

1. 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条
   规定在特殊情况下，持卡人无力偿还但仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议,最长可分5年偿还。

2. 《民法典》第680条
   明确禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定，司法实践中，法院通常支持年利率不超过24%的主张。

3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条
   规定催收人员不得骚扰债务无关人员，每天催收电话不得超过3次,且不得在晚22时至早8时进行催收。

4. 《刑法》第196条
   信用卡诈骗罪的构成要件，特别提醒：单纯的信用卡逾期不会构成刑事犯罪，但恶意透支（如明知无偿还能力仍大额透支）可能触及此条。

专业律师总结建议

在江门处理信用卡网贷逾期问题,我有三点核心建议：

第一，停止以贷养贷的恶性循环
很多客户为了还旧债不断借新债，结果债务雪球越滚越大,这种饮鸩止渴的方式必须停止。

第二，区分轻重缓急处理债务
优先处理金额大、风险高的债务，如本地银行的信用卡，对小额网贷可以稍后处理,但要注意收集对方违规催收的证据。

第三，善用法律武器保护权益
遇到暴力催收、高利贷等情况，不要忍气吞声，及时向金融监管部门投诉或寻求律师帮助,往往能争取到更好的还款条件。

最后我想说，债务问题虽然压力巨大，但并非世界末日，我在江门处理的数百起案例中，绝大多数客户通过合理规划最终都走出了债务困境，关键是要停止逃避，主动面对，必要时寻求专业帮助，你的目标不是消除债务（这很难短期实现），而是让债务变得可管理、可承受。

江门信用卡网贷逾期怎么办？突然被催收了怎么应对？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。