网贷逾期45天上征信吗？一文读懂逾期后果！

“网贷逾期45天会不会上征信？”这是许多负债人最关心的问题之一，很多人因为资金周转困难，导致网贷还款逾期，但又担心逾期记录会影响个人征信，甚至影响未来的贷款、买房、就业等，到底网贷逾期多久会上征信？逾期45天会有什么后果？我们就从法律角度详细分析这个问题。

网贷逾期45天是否上征信？关键看两点

网贷是否上征信，取决于两个关键因素：

1. 放款机构是否接入央行征信系统

   • 如果是银行、持牌消费金融公司、部分正规网贷平台（如借呗、微粒贷、京东金条等），通常都会接入征信系统，逾期记录会上报央行征信。
   • 如果是非持牌网贷（如某些P2P平台、民间借贷），可能不会直接上报征信，但仍可能通过其他方式影响信用，比如大数据风控（百行征信、芝麻信用等）。

2. 逾期时间的长短

   • 银行或正规金融机构的贷款逾期超过30天（即“M1”等级）就会上报征信。
   • 但部分网贷平台可能给予一定的宽限期，比如逾期3-7天内还清不上征信，超过宽限期才会影响信用记录。
   • 如果逾期45天，大概率已经上了征信，因为大多数金融机构会在逾期30天后上报征信系统。

以案说法：逾期45天的真实影响

案例：
小王在某网贷平台借款2万元，因资金紧张逾期45天后才还款，后来他申请房贷时被银行拒绝，原因是征信报告显示“连续逾期1次，最长逾期45天”，银行认为他的还款能力不稳定，因此拒贷。

分析：

1. 征信记录不可逆：一旦逾期记录上报征信，即使后续还清欠款，逾期记录仍会保留5年（从还清之日起算）。
2. 影响贷款审批：银行、金融机构在审批贷款时，会重点关注近2年的逾期情况，尤其是连续逾期或长期逾期的记录。
3. 可能被起诉：如果逾期金额较大（通常超过5万元），网贷公司可能采取法律手段催收，甚至起诉借款人。

法条链接：逾期还款的法律依据

1. 《征信业管理条例》第十六条

   “征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”

2. 《民法典》第六百七十六条

   “借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”

3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

   逾期利率最高不得超过合同成立时一年期LPR的4倍，超出部分不受法律保护。

律师总结：如何应对网贷逾期？

1. 尽快还款：逾期时间越长，对征信的影响越大，甚至可能被起诉。
2. 协商还款：如果确实无力偿还，可以主动联系网贷平台协商分期或延期还款，部分机构可能同意不上报征信。
3. 关注征信报告：每年可免费查询2次个人征信报告（中国人民银行征信中心官网），及时了解信用状况。
4. 避免“以贷养贷”：拆东墙补西墙只会让债务越滚越大，合理规划还款才是关键。

最后提醒：网贷逾期不仅影响征信，还可能面临催收、诉讼等风险，如果已经逾期，建议尽早处理,避免影响未来的金融生活。

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