网贷逾期了，怎么还的钱没有了？专业律师深度解析

网贷逾期后，钱去哪儿了？

许多网贷逾期的借款人会遇到一个奇怪的现象：明明自己已经还了一部分钱，但平台却显示“未还款”，甚至账单金额不降反增，这究竟是怎么回事？这里涉及几个关键问题：

1. 高额罚息和违约金
   网贷逾期后，平台通常会按日收取高额罚息（可能高达年化36%甚至更高），再加上违约金，导致即使你还了一部分钱，也可能被利息和费用“吃掉”，本金仍未减少。

   

2. 还款冲抵顺序
   部分网贷平台在还款冲抵时，会优先扣除利息、罚息、手续费等，最后才冲抵本金，这就导致你还的钱可能只是填补了利息窟窿，本金仍然没动。

3. 隐性费用和砍头息
   有些网贷平台在放款时已经扣除了“服务费”“管理费”（即“砍头息”），导致实际到账金额低于合同金额，但还款时却要按合同金额偿还，相当于你多还了一部分钱。

4. 债务外包或转让
   网贷逾期后，债权可能被转让给第三方催收公司，而原平台系统可能未及时更新还款记录，导致你还的钱“消失”在系统里。

---

以案说法：小王的网贷还款“蒸发”之谜

案例背景：
小王在某网贷平台借款2万元，合同约定年利率24%，逾期后罚息按日0.1%计算，逾期3个月后，小王凑了5000元还款，但平台账单仍显示欠款2.3万元，还款记录里500元“不见了”。

律师分析：

1. 还款冲抵顺序问题：平台可能先扣除了逾期3个月的罚息（约1800元）和违约金，剩余3200元才冲抵本金，导致本金仅减少一小部分。
2. 系统未更新：部分网贷平台在债权转让后，原系统可能未同步还款记录，导致小王还的钱未被正确记录。
3. 砍头息影响：如果合同金额2万元，实际到账仅1.8万元（扣除2000元服务费），那么小王还款时仍按2万计算，相当于多还了部分费用。

最终结果：
在律师介入后，平台核实了还款记录，并调整了还款冲抵顺序，最终确认小王已还款5000元，剩余债务重新计算。

---

法条链接：你的权利如何保障？

1. 《民法典》第680条：

   借款利率不得违反国家有关规定,否则超出部分无效。

   解读：网贷年利率超过LPR（贷款市场报价利率）4倍的部分，借款人可拒绝支付。

2. 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》：

   网贷平台不得变相收取高额费用,不得设置不公平的还款冲抵规则。

   解读：如果平台优先扣除罚息而非本金，借款人可主张调整还款冲抵顺序。

3. 《个人信息保护法》：

   债权转让后,原平台及催收方不得隐瞒还款记录，否则构成违法。

   解读：如果还款未被正确记录，借款人可要求平台出具还款明细，必要时向监管部门投诉。

---

律师总结：如何避免“还的钱不见了”？

1. 核对还款明细：每次还款后，务必向平台索要还款凭证，并核对是否冲抵本金。
2. 计算真实利率：若发现年利率超过36%，可主张调整还款金额，或通过法律途径减免超额利息。
3. 警惕债权转让陷阱：若债权被转让，需确认新债权方是否收到还款，避免“重复还款”。
4. 必要时寻求法律援助：如遇平台恶意篡改还款记录、暴力催收等，可向银保监会、互联网金融协会投诉，或委托律师起诉。

网贷逾期不可怕，可怕的是被不合理的还款规则“吃掉”血汗钱。如果你也遇到类似问题，建议尽早咨询专业律师，避免债务越还越多！

---

（本文为原创内容，未经授权禁止转载）

网贷逾期了，怎么还的钱没有了？——专业律师深度解析，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。