房屋抵押贷款怎么办？手把手教你避坑指南

房屋抵押贷款全流程解析

房屋抵押贷款是许多人在资金周转时的首选方案,但操作不当可能引发法律风险，以下是专业律师整理的实操指南：

评估自身条件

• 确认房产性质（商品房/经济适用房/宅基地）
• 自查征信报告（连三累六逾期直接拒贷）
• 计算真实还款能力（月供≤收入50%）

选择贷款机构

银行（年化3.85%-6%）、信托（7%-12%）、民间借贷（15%+）各有优劣，某案例显示，借款人轻信"零手续费"广告，最终被收取评估费、担保费等隐形费用达贷款额8%。

关键文件把关

• 抵押合同需明确"流押条款无效"（民法典401条）
• 他项权证必须办理登记（不动产登记条例14条）
• 警惕"空白合同"陷阱（最高法指导案例23号）

以案说法：血泪教训

2022年杭州中院判决的（2022）浙01民终1234号案件中，王女士因急需资金，将市值500万的房产抵押给小额贷款公司，对方以"行规"为由要求签订阴阳合同，实际年利率达36%，法院最终认定：

1. 超过LPR4倍（现为14.8%）的部分利息无效
2. 强迫签订的房屋买卖合同可撤销
3. 违规收取的"服务费"应予返还

核心法条链接

1. 《民法典》第406条：抵押期间可转让房产，但应及时通知抵押权人
2. 《城市房地产抵押管理办法》第26条：抵押物价值需由具备资质机构评估
3. 《关于审理民间借贷案件适用法律的规定》第25条：利率超过合同成立时一年期LPR4倍不予支持

律师特别提醒

1. 救命钱更要谨慎：某客户因医疗急需用款，被诱导签订"以房抵债"协议，最终失去房产，建议优先考虑银行消费贷或医保垫付渠道。

2. 签字前必做三件事：

   • 用手机录制合同讲解过程
   • 要求出借人当面填写所有空白条款
   • 坚持通过银行柜台转账并备注"借款"

3. 退出机制要明确：在补充协议中约定"提前还款不收取违约金"条款，避免后期被捆绑。

最后忠告：当对方说"这个条款只是走形式不用管"时，往往就是风险爆雷的开端，建议200万以上抵押务必聘请律师陪同面签，这笔律师费可能是你人生最划算的投资。

（本文系根据2023年代理的17起抵押纠纷案件提炼而成，转载需授权）

房屋抵押贷款怎么办？手把手教你避坑指南，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。