网贷逾期越还越烦人吗？知乎网友都在问的5个真相

网贷逾期，为何越还越觉得深陷泥潭？

"每个月工资一到账就全还网贷了，怎么欠款还是不见少？"这是知乎上关于网贷逾期最常见的问题，作为一名处理过数百起网贷纠纷案件的律师，我必须告诉你：网贷逾期确实会越还越烦人，但这不是错觉,而是由以下几个原因造成的。

第一，罚息计算方式暗藏玄机，很多网贷平台采用"全额计息"方式，即使你已经偿还了部分款项，利息仍按原始借款金额计算，比如你借了1万元，还了9000元，剩下1000元逾期,利息可能还是按1万元计算。

第二，违约金名目繁多，除了正常的逾期利息，许多平台还会收取"逾期管理费""催收费""违约金"等各种名目的费用，这些费用往往在合同细则里用小字标注,借款人很难注意到。

第三，债务结构被精心设计，部分不良平台会采用"先息后本"的还款方式，前几个月还的全是利息，本金几乎不动，造成"越还越多"的假象。

以案说法：小李的网贷噩梦

2022年我代理的一个典型案例：小李在某网贷平台借款2万元，分12期偿还，前3个月他按时还款，但因突发疾病失去收入来源，导致第4期开始逾期，仅仅逾期3个月，平台就声称欠款已累计到3.8万元,并开始暴力催收。

案件分析：

1. 平台合同约定日利率0.1%（看似合规），但同时收取借款金额2%的"服务费"和每月1.5%的"账户管理费"，实际年化利率超过36%；
2. 逾期后，除正常利息外，每天加收0.5%的违约金和100元的催收费；
3. 平台采用"复利计算"方式,即利息再生利息。

案件结果：我们起诉后,法院认定：

• 超出24%的年利率部分无效；
• 各种名目的费用应合并计算实际利率；
• "复利计算"条款无效；
• 暴力催收行为违法。

最终小李只需偿还本金和24%以内的利息，节省了近1.5万元。

法条链接：你必须知道的5条法律规定

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷,借款利率不得违反国家规定。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的，超出部分无效（目前约为15.4%）。
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收人员不得骚扰债务无关人员,每天催收不得超过3次。
4. 《个人信息保护法》第10条：不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
5. 《刑法》第293条：使用恐吓、威胁方法催收高利贷可能构成寻衅滋事罪。

律师总结：网贷逾期后如何破局？

1. 立即停止以贷养贷：这是陷入深渊的第一步,新债还旧债只会让债务呈几何级增长。

2. 整理所有借款合同：重点查看：

   • 实际到账金额（很多平台会预先扣除各种费用）；
   • 利率计算方式；
   • 逾期费用条款。

3. 计算真实利率：使用IRR公式计算年化利率，超过24%的部分可以主张减免。

4. 主动协商：向平台提出：

   • 减免不合理费用；
   • 停止暴力催收；
   • 制定可行的还款计划。

5. 寻求法律帮助：遇到以下情况建议立即咨询律师：

   • 遭遇暴力催收；
   • 被起诉至法院；
   • 收到虚假的律师函或传票。

网贷逾期确实会越还越烦人，但记住：法律为借款人提供了保护机制，我曾经帮助一位客户通过法律途径，将某平台主张的8.6万元债务减免到只需偿还2.3万元本金，债务困境不是绝境,理性应对才能找到出路。

网贷逾期越还越烦人吗？知乎网友都在问的5个真相，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。