网贷逾期三个月了，我该怎么办？资深律师深度解析应对策略

“网贷逾期三个月了，电话轰炸、上门催收、律师函威胁……我该如何自救？”

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原创文章内容：网贷逾期三个月的法律风险与应对方案

网贷逾期三个月，已经进入“严重逾期”阶段，此时催收手段会升级，甚至可能面临法律诉讼，许多借款人陷入焦虑，担心被起诉、上征信黑名单，甚至被强制执行财产，但事实上，逾期并非世界末日，只要理性应对，仍有机会化解危机。

逾期三个月的常见后果

• 催收升级：从短信提醒变为频繁电话轰炸，甚至联系亲友、同事，影响个人生活。
• 征信受损：逾期记录上传央行征信系统，影响未来贷款、信用卡申请。
• 罚息累积：部分网贷平台罚息高昂，逾期三个月后，债务可能翻倍增长。
• 法律风险：部分机构会寄送“律师函”或直接起诉，但并非所有催收函都具有法律效力。

正确的应对策略

• 核实债务真实性：要求网贷平台提供书面合同、还款记录，确认本金、利息是否合法。
• 协商还款方案：主动联系平台，说明困难，争取分期或减免部分利息。
• 警惕“暴力催收”：如遭遇威胁、骚扰，可向银保监会或互联网金融协会投诉。
• 法律救济途径：如已被起诉，可委托律师应诉，争取调解或降低还款压力。

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以案说法：小王的网贷逾期自救经历

案例背景：
小王因创业失败，在某网贷平台借款5万元，逾期三个月后，催收电话不断，甚至收到“律师函”称要起诉他，小王恐慌之下，咨询律师。

律师分析：

1. 律师函≠起诉：催收方发的“律师函”只是施压手段，真正起诉需法院传票。
2. 利息是否合法：该平台年利率高达36%，超过法定上限（目前司法保护上限为LPR的4倍，约15%左右）。
3. 协商结果：律师协助小王与平台协商，最终达成“减免部分利息+分期还款”方案，避免诉讼风险。

启示：逾期后，不要逃避，应主动核实债务，必要时寻求法律帮助。

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法条链接：网贷逾期涉及的法律规定

1. 《民法典》第680条：借款利率不得违反国家规定，否则超出部分无效。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：

   借贷利率超过合同成立时LPR四倍的部分，法院不予支持。

3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：

   催收不得骚扰无关人员，不得使用恐吓、侮辱性手段。

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律师总结：逾期不可怕，关键在策略

网贷逾期三个月，确实会面临较大压力，但并非无解。核心应对原则：
✅不逃避：主动沟通，避免被认定为恶意拖欠。
✅懂法律：了解自己的权利，拒绝不合规催收。
✅善协商：争取合理还款方案，降低还款压力。

如果你正深陷网贷逾期困境，建议尽早咨询专业律师，制定个性化解决方案，避免陷入更严重的法律风险。

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（本文为原创内容，未经授权禁止转载）

网贷逾期三个月了，我该怎么办？——资深律师深度解析应对策略，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。