网贷逾期三年，催收真的会找上门吗？资深律师给你吃颗定心丸

网贷逾期三年，催收上门的真相是什么？

“网贷逾期三年了，最近总收到催收短信说要上门，是不是真的？”这是很多负债人最焦虑的问题，作为律师，我明确告诉你：上门催收的概率极低，但绝非完全不可能。

核心逻辑：

1. 成本考量：网贷通常是小额借贷（几千到几万），催收公司跨省上门的人力、差旅成本远高于债务本身，不划算。
2. 法律风险：暴力催收（如骚扰、恐吓）是违法行为，正规机构不会轻易冒险。
3. 诉讼时效：若网贷逾期满3年且未催收（如无电话、短信、书面通知），可能已过诉讼时效（后文详述）。

但注意：如果是大额逾期（如10万+）、本地放贷机构，或对方已起诉并申请强制执行，则可能上门调查财产（非暴力催收）。

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以案说法：小李的“虚惊一场”

2022年,客户小李因网贷5万逾期3年，收到“下午上门核查”的短信，吓得不敢回家，我们调查后发现：

• 该网贷已转让给第三方催收公司,短信是模板话术；
• 3年内无任何书面催收记录,诉讼时效已过；
• 最终通过律师函协商,对方同意减免利息后结清。

律师点评：

• 催收短信≠实际行动，需核实对方资质（要求提供债权证明）；
• 诉讼时效是关键防线（《民法典》第188条），但别盲目“躺平”。

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法条链接：你的“法律盾牌”

1. 《民法典》第188条：民事权利诉讼时效为3年，自权利人知道或应当知道权利受损之日起算。
   举例：若最后一次催收记录是2020年1月，到2023年1月后，债权人起诉可能被驳回。
2. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得恐吓、骚扰债务人或无关人员。

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律师总结：逾期3年，这样做最稳妥

1. 先核实：要求对方提供借款合同、债权转让协议，排除“山寨催收”；
2. 留证据：保存所有通话录音、短信，若遇暴力催收立即报警；
3. 主动协商：即使诉讼时效已过，也可协商只还本金（录音确认）；
4. 警惕“新套路”：个别催收会伪造法院传票，务必通过官方渠道核实。

最后一句真心话：
逾期不可怕，可怕的是因焦虑被套路，冷静下来，法律永远是底线上的保护网。

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