网贷逾期后协商分期还上征信吗

原创文章内容

最近收到不少粉丝私信：“网贷逾期后和平台协商分期还款，征信上还会留污点吗？”这问题看似简单，实际暗藏玄机，今天我就用大白话给大家拆解清楚，关键点就四个字——“时间差”和“主动权”。

协商成功≠征信无忧
很多朋友误以为和平台达成延期或分期协议，逾期记录就会自动消除，银行或网贷机构上报征信的时间节点是“首次逾期发生时”，比如你3月1日逾期，平台3月15日上报征信，即便你4月1日协商成功，3月的逾期记录依然存在。

关键看“结清证明”
协商后重点要拿到两样东西：

• 书面分期协议（电子版也有效）
• 结清证明（最后一期还款后立即申请）
  有了这两样，你可以向征信中心申请添加“特殊标注”，说明逾期已通过协商解决，但注意！原始逾期记录仍保留5年，只是后续贷款审批时，金融机构能看到你的履约诚意。

警惕“隐性二次伤害”
部分平台会玩文字游戏：“分期期间暂停上报征信”，听着美好，实则可能意味着：

• 每期还款仍显示“逾期”（只是不再新增）
• 结清前无法办理任何信贷业务
  这时候一定要在协议里写明“分期期间征信状态如何体现”，别信口头承诺。

---

以案说法

2023年代理的一个真实案例：
小王某网贷逾期2个月后协商分12期还款，平台客服电话里说“按时还就不会影响征信”，结果还到第6期时买房办贷款，才发现征信显示“连续6个月逾期”，我们调取通话录音后起诉，法院最终判决平台赔偿小王贷款利差损失，并协助修正征信标注。

这案子说明：

• 协商细节必须落到纸面
• 定期查征信（每年2次免费机会）
• 哪怕还了钱,也可能要“手动”修复征信

---

法条链接

《征信业管理条例》第十六条：

“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”

《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：

“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。”

---

律师总结

1. 逾期协商是止损，不是时光机——既成事实的征信记录无法抹去，但积极处理能降低负面影响。
2. 协议要细到“标点符号”——明确写清“是否继续报送征信”“结清后是否出具证明”。
3. 动态管理你的征信——每还完一笔分期，立即要求平台更新征信状态，别等5年自动消除。

最后送大家一句肺腑之言：征信修复的核心逻辑，不是掩盖过去，而是证明现在的信用重建能力。与其纠结记录能不能删，不如用后续履约行为说话。

（注：本文所述策略需结合个人实际情况，建议操作前咨询专业律师。）

，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。