网贷逾期三年，催收还能找上门吗？律师告诉你这些关键点

网贷逾期三年，催收还能继续吗？

“网贷逾期三年了，催收还会不会来？”这是很多负债人最关心的问题，现实中，确实有不少人逾期多年后仍接到催收电话或短信，甚至被起诉，但这里涉及几个关键法律问题：诉讼时效、催收合法性、债务关系存续。

1. 诉讼时效：3年是个坎儿
   根据《民法典》第188条，普通债权诉讼时效为3年，网贷逾期后，如果债权人（平台或银行）在3年内未起诉或未有效催收（如书面通知、律师函等），债务人可以主张时效抗辩，拒绝还款，但要注意：

   

   • 如果3年内有催收记录（比如短信、电话录音），时效可能中断重新计算。
   • 部分平台会通过“滚动式还款协议”或“对账单确认”延长时效。

2. 催收行为是否合法？

   • 合规催收：电话、短信提醒是允许的，但不得骚扰、恐吓或冒充公检法。
   • 违规催收：爆通讯录、P图威胁、虚假起诉等，可保留证据向银保监会或警方举报。

3. 债务本身是否有效？

   • 部分违规网贷（如高利贷、无资质放贷）本身不受法律保护，可主张债务无效。
   • 若已还清本金+合法利息，剩余部分可拒绝支付。

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以案说法：老张的网贷逾期纠纷

案例：老张2019年借了某网贷2万元，逾期后一直未还，2023年，催收突然联系他，称“已起诉并申请强制执行”，老张慌了，咨询律师后发现：

1. 平台从未书面催收,仅有零星电话，且无录音证据；
2. 借款合同约定年利率36%，远超法定上限（LPR4倍）。

结果：律师协助老张提出时效抗辩+利率违规主张，最终平台撤诉，双方协商按本金+LPR4倍利息结清。

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法条链接

1. 《民法典》第188条：普通诉讼时效为3年，自权利人知道或应当知道权利受损之日起算。
2. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：明确禁止暴力催收、骚扰无关人员等行为。
3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：借贷利率超过LPR4倍的部分无效。

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律师总结：逾期3年，这样做更稳妥

1. 先核实债务状态：查征信、联系平台确认本金和利息是否合法。
2. 收集催收证据：录音、截图保存违规催收行为，以备维权。
3. 时效抗辩要主动：若对方起诉，及时提出“诉讼时效已过”主张。
4. 协商还款方案：合法部分可协商分期或减免，避免被强制执行。

最后提醒：网贷逾期不是世界末日，但置之不理可能让问题恶化，理性应对法律规则，才能保护自身权益。

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（本文为原创实务分析，具体个案需咨询专业律师）

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