网贷逾期第四天就开始催收，合法吗？

刚借的网贷,才逾期第四天，催收电话就铺天盖地打来，甚至威胁爆通讯录、上门催债……这样的催收方式合法吗？借款人该如何应对？

网贷逾期第四天催收，是否合规？

网贷逾期后,催收是金融机构的常规操作，但催收时间和方式必须符合法律规定，根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》及《商业银行信用卡监督管理办法》，金融机构应在逾期后给予借款人合理的宽限期，通常为3天至1个月不等。

但现实中，很多网贷平台（尤其是非持牌机构）往往在逾期第一天就开始催收，甚至第四天就采取激烈手段，

• 频繁电话轰炸
• 短信恐吓
• 骚扰亲友
• 伪造律师函、法院传票

这些行为是否合法？

1. 合规催收：金融机构有权在逾期后提醒还款，但必须遵守“文明催收”原则，不得骚扰无关人员。
2. 违规催收：若在合理宽限期内就采取威胁、辱骂、曝光隐私等手段，则涉嫌违法，借款人可依法维权。

以案说法：逾期第四天被暴力催收，法院怎么判？

案例：2022年，某网贷平台因借款人在逾期第四天未还款，催收人员连续拨打借款人及其家人电话，并发送“不还钱就上门”等威胁信息，借款人起诉后，法院认定该催收行为违反《民法典》第1033条（隐私权保护）及《催收自律公约》，判平台赔偿精神损失费并停止不当催收。

法院观点：

• 金融机构有权催收,但必须合规。
• 逾期第四天尚属短期违约,不宜采取极端手段。
• 威胁、骚扰等行为侵犯借款人合法权益。

法条链接：哪些法规保护借款人？

1. 《民法典》第1033条：任何组织或个人不得以电话、短信等方式侵扰他人私人生活安宁。
2. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收机构不得在晚22:00至早8:00进行催收，不得骚扰无关人员。
3. 《刑法》第293条：若催收人员使用恐吓、侮辱等手段，可能构成寻衅滋事罪。

律师总结：如何应对网贷催收？

1. 核实债务：确认借款合同、利率是否合法（年化超过24%可协商）。
2. 录音取证：保留催收电话、短信等证据，以备投诉或诉讼使用。
3. 投诉渠道：
   • 向银保监会（12378）或互联网金融协会举报。
   • 向公安机关报案（如遭遇暴力催收）。
4. 协商还款：若确实无力偿还，可尝试与平台协商分期或延期。

记住：网贷逾期不意味着任人宰割，法律赋予你保护自己的权利，遇到不合规催收，别忍气吞声，积极维权才是正解！

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