网贷逾期一年，我的征信会黑吗？一位律师的深夜自白

朋友,如果你正盯着“玖富逾期1年了”这几个字心神不宁，半夜翻来覆去睡不着，那我得先跟你说句实在的：别慌，但也别躺平，我经手过太多类似案子，很多人不是败给了债务，而是败给了对未知的恐惧。

逾期一年,意味着你已经跨过了“短期周转不灵”的那个阶段，进入了平台催收升级、法律风险加码的深水区，这时候的你可能接到过各种电话、短信，甚至威胁要上门、要起诉，我懂，那种压力不是一句“别怕”就能化解的，但请你冷静——逾期不是世界末日，逃避才是。

平台通常不会在你逾期第一天就起诉,但一年时间足够让事情发酵，你的征信报告上，这条记录大概率已经刻下了；催收可能从“提醒”变成了“施压”；甚至有些非正规催收会玩心理战，吓唬你要“坐牢”，别被带偏方向——民间借贷纠纷本质是民事问题，不是刑事犯罪，除非你涉及诈骗、伪造材料等行为。

但这不代表你可以高枕无忧,平台有权通过法律途径追讨欠款，而一旦走到那一步，你可能面临的不只是还本金利息，还有违约金、诉讼费、律师费……雪球越滚越大，更重要的是，长时间失联或消极应对，会让法官觉得你缺乏还款意愿，这可能在判决时对你不利。

以案说法：张先生的“沉默代价”

去年我代理过一个类似案子,客户张先生（化名）玖富逾期14个月，一开始怕接电话，索性换号、搬家，以为躲着就能淡忘，结果平台起诉后，法院公告送达（因为他失联），直接缺席判决了——不仅要求他偿还本金、合法利息，还支持了违约金和诉讼费。

更棘手的是,因为他没出庭，法官无法听取他的实际情况（比如当时失业、家有病童），判决结果少了很多协商空间，后来执行阶段，他的银行卡被冻结，才慌忙找到我们，虽然最终通过执行和解降低了部分违约金，但前期的律师费、时间成本、精神压力，本可以避免。

这个案子的核心教训是：逃避不会让债务消失，只会让问题复杂化。积极应诉、主动沟通，往往能争取到更优方案，比如减免部分费用、分期还款等。

《中华人民共和国民法典》第679条：
“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”
——逾期不还，构成合同违约，需承担违约责任。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：
借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，超出部分的利息，法院不予支持。
——你可以算算，你的利息、违约金是否在法定红线内。
《征信业管理条例》第16条：
征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。
——逾期还清后，征信仍要背5年，但比一直黑着强。