网贷逾期1年，人生会不会彻底凉凉？

老铁们,最近有不少人私信问我：“律师，我网贷逾期一年了，是不是这辈子就算完了？”
说实话，这个问题问得我挺揪心的，很多人一边焦虑得睡不着觉，一边又不敢面对，拖到最后，问题像雪球一样越滚越大。
今天我就用一个律师的身份，跟大家唠点实在的。

咱得明确一点：网贷逾期1年，问题确实不小，但绝不是人生的终点。
很多人一听“逾期一年”，第一反应就是：“完了，要上黑名单了！”“是不是要坐牢了？”
别慌，我慢慢给你捋。

逾期一年,最直接的影响是你的个人征信，银行和持牌金融机构的贷款逾期，会上传央行征信系统，一旦留下记录，未来5年内贷款、买房、买车甚至找工作都可能受影响。
但注意——不是所有网贷都上征信！很多非持牌网贷公司其实没资格接入征信系统，他们更多是靠电话催收、爆通讯录这些手段给你施压。

逾期一年后,你面临的可能是更激进的催收，甚至被起诉。
别以为拖得久就没人管，有些机构专门打包债权卖给第三方公司，这些人可不会跟你客气，但如果走到法院那一步，反倒不一定全是坏事——因为法院判决利息通常远低于网贷合同里写的“天文数字”。

---

以案说法：小张的“逾期一年”重生记

我去年接触过一个客户,就叫她小张吧。
她某网贷平台借了5万，加上砍头息、服务费，合同写了8万，后来她失业还不上，拖了一年多，催收天天威胁要上门、告她诈骗。
她吓得差点抑郁，最后在朋友建议下找了我。

我们做了三件事：

1. 查清对方是否持牌金融机构（结果不是）；
2. 核实实际借款本金和已还金额（发现利息超过LPR4倍）；
3. 主动联系对方谈判,同时准备应诉材料。

最后法院认定：按实际本金计算，利息超过部分不予支持，小张只需还剩余本金+合法利息，催收行为也被叫停。
她后来跟我说：“早知道这样，我真不该躲那一年。”

---

法条链接（简洁版）

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷利率不得超过合同成立时一年期LPR的4倍。
3. 《征信业管理条例》第16条：不良征信记录保存期限为5年。

---

律师总结几句真心话

1. 别躲！别拖！逾期不会因为你假装看不见就消失，主动沟通比被动挨打强。
2. 分清网贷类型：持牌机构（如银行、消费金融）的逾期影响征信；非持牌网贷可能只是民事纠纷。
3. 法院是你的“保护伞”：如果被起诉，反而有机会依法降低利息，甚至减免不合理费用。
4. 人生很长，负债只是暂时：踏实工作、理性还款，比自我崩溃有价值得多。

最后一句：
欠债还钱是天理，但还该还的钱、走该走的路，才是正道。
如果你正陷在逾期焦虑里，法律不保护沉睡的人，但永远保护愿意主动解决问题的人。

网贷逾期1年，人生会不会彻底凉凉？，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。