网贷逾期90天以上还清一年

原创文章内容：

网贷逾期，尤其是超过90天以上的情况，对个人征信的影响是深远的，很多人在经济压力下无奈逾期，但一旦资金周转过来，第一时间还清欠款后，最关心的问题往往是：“这笔逾期记录，多久才能从征信报告上消失？”

我们要明确一点：逾期90天以上在银行和金融机构眼中属于“严重不良记录”，远比短期逾期影响更大，根据《征信业管理条例》规定，不良信用信息的保存期限为自不良行为终止之日起5年，也就是说，从你还清欠款的那天开始算，这条记录还会在征信系统里保留5年。

但这里有个关键细节——“还清一年后”，你的征信状况会有什么变化？

1. 短期内（1年内）：即使你还清了，逾期记录依然清晰可见，贷款、信用卡申请大概率会被拒。
2. 1-2年后：部分金融机构可能会放宽审核标准，尤其是小额贷款或非银行渠道，但银行体系（如房贷、车贷）仍会谨慎对待。
3. 5年后：记录自动消除，征信恢复“清白”。

“还清一年”只是一个开始，真正的信用修复需要更长时间。

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以案说法：

案例：
小王因创业失败，某网贷平台借款逾期超过90天，金额2万元，后来经济好转，他一次性还清本息，并主动联系平台开具《结清证明》，一年后，他想申请房贷，却被银行以“征信存在严重逾期”为由拒绝。

分析：

1. 虽然小王已还清欠款，但银行风控系统仍会重点审核近2年的征信记录。
2. 网贷逾期90天以上属于“重大负面信息”，银行出于风险考虑，短期内（尤其是1-3年内）很难通过贷款审批。
3. 如果小王能提供结清证明，并补充说明逾期原因（如疫情影响、突发疾病等），部分银行可能会酌情降低利率或提高首付比例，但完全不受影响的可能性极低。

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法条链接：

根据《征信业管理条例》第十六条：

“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”

这意味着：

• 还清欠款是起点，5年倒计时从还清当日开始计算。
• 未结清的逾期会持续影响征信，甚至可能被起诉。

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律师总结：

1. 不要侥幸心理：网贷逾期90天以上，还清后仍需面对至少2-3年的信用“冷冻期”，5年后才能彻底消除记录。
2. 主动沟通：还清后，务必保留结清证明，并定期查询征信报告，确保信息准确。
3. 长远规划：如果未来有房贷、车贷需求，建议在逾期还清后至少间隔3年再申请，期间可通过正常使用信用卡、按时还款积累正面记录。
4. 法律底线：若遭遇暴力催收或高利贷，可依据《民法典》及《互联网金融逾期债务催收自律公约》维权，但解决信用问题的核心永远是“还清+时间”。

信用是一张白纸，染黑容易，漂白难。理性借贷，量力而行,才是避免陷入征信泥潭的根本之道。

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