房贷逾期1年，利息会滚成多大的雪球？

老张去年因为公司裁员,一时手头紧，房贷断供了整整一年，最近他收到银行通知，看到欠款金额吓了一跳——逾期的利息居然比本金还多！其实很多人和老张一样，只知道房贷逾期会罚息，但根本想不到利息能滚到这么吓人的程度，今天咱们就来算算这笔账，聊聊逾期1年的利息到底有多可怕，以及万一不小心逾期了该怎么补救。

首先得明白,房贷逾期利息可不是简单按原利率计算的，它通常分成两部分：罚息和复利，罚息就是在原利率基础上加收30%-50%，比如原来利率是4.5%，罚息可能就涨到6%左右，更厉害的是复利——利息再生利息，像雪球一样越滚越大，比如你这个月欠了1万利息，下个月银行就会按1万本金再计息，逾期时间越长，复利的威力就越恐怖。

假设你的房贷本金还剩100万,原利率4.5%，逾期罚息利率上浮50%（即6.75%），逾期1年下来，光利息可能就要多掏7万-8万，这还没算银行可能收的违约金、律师费和诉讼费，要是银行真走法律程序，这些费用最后都可能堆到你头上。

以案说法：逾期1年，利息翻倍的真实案例

2022年上海某法院判过一个典型案子：王女士因为生意失败，房贷逾期了13个月，原本每月还款6000元，逾期后她以为只是慢慢补上就行，结果银行一纸诉状把她告了，法院核算发现，她逾期本金仅15万，但罚息+复利竟高达11万，几乎赶上本金了！更关键的是，银行合同里明确写了“按日计收罚息，并按月计复利”，法院完全支持了银行的诉求，王女士最后不仅卖了房子还债，还上了征信黑名单，至今办不了信用卡。

这案子给所有房贷族提了个醒：别把逾期当小事，银行合同里那些条款可不是吓唬人的，一旦白纸黑字签了字，法律就会站在银行那边，即使你后来凑钱想一次性还清，也得先扛住高额罚息的计算。

法条链接：利息计算有依据，不是银行说了算

关于房贷逾期利息,法律上主要有三个依据：

1. 《民法典》第676条：借款人未按时还款，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。
2. 《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发〔2003〕251号）：明确罚息利率可在借款合同载明的利率基础上加收30%-50%。
3. 最高人民法院关于审理民间借贷案件的司法解释（2020修正）：强调金融机构的借款合同优先适用约定利率，但年利率超过合同成立时LPR4倍的部分（目前约15%左右）可能被认定过高，可申请调减。

不过注意！虽然法律允许调减过高利息，但实践中银行房贷合同通常设计得很规范，法院很少主动调整，真想争取减免，得靠律师主动举证银行计算错误或利率显失公平。

律师总结：逾期别慌，但必须主动应对

作为律师,我建议大伙儿：千万别玩消失，银行最怕失联客户，一旦发现你逾期，立刻主动联系银行说明情况，争取展期或重组贷款，很多银行有“困难客户帮扶政策”，比如允许前3个月只还利息不还本金。

优先保房贷，信用卡、消费贷逾期顶多影响征信，但房贷逾期可能丢房子，实在资金紧张，不妨先借短期周转金把房贷补上，毕竟其他贷款的利息通常远低于房贷罚息。

记住法律是底线，但不是敌人，如果真的被起诉了，赶紧找专业律师梳理合同条款，核查利息计算是否合规，有时银行系统计算也可能出错，多一笔少一笔都是真金白银。

房贷是普通人一辈子的奋斗,逾期固然可怕，但绝不是绝路，理性应对、主动沟通，才是守住家的最关键一步。

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