社保到底交了哪几份保险？别再把五险当成一个模糊概念了！

——一位干了18年劳动与社会保障案件的律师，掰开揉碎讲给你听

（全文无模板、无套话,全是办案笔记里翻出来的真经验）

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先泼一盆清醒水：社保不是“一份保险”，而是“五份独立又咬合的保障契约”

很多人领工资条时看到“五险合计扣XX元”，就默认：“哦，社保扣了这么多。”
但你有没有想过——
✅ 医保断缴3个月，感冒住院不能报，可失业金却一分不少地发着；
✅ 工伤认定成功那天，工伤保险立刻扛起全部医疗费+停工留薪期工资，而养老保险连个提示音都不会响；
✅ 生育津贴打到卡上时，你根本没动过医保个人账户，但钱就是来了——因为那是生育保险在单独履约。

五险，是五个法律主体、五套缴费规则、五种触发条件、五类独立待遇的法定保险制度。
它们像一栋老式单元楼里的五户邻居：共用一根总水管（社保系统），但各家水表独立、阀门自控、漏水责任分明。

我们逐个拆解，带你看清每一份“保”的来路、边界和要害：

🔹养老保险
→ 谁缴？单位16%（现多地已降至15%-16%，部分试点14%），个人8%
→ 关键点：累计缴满15年 ≠ 到龄就能领！必须“达到法定退休年龄 + 缴费满15年 + 办理退休手续”三者闭环，我见过太多人50岁下岗后中断缴费，60岁想办退休，被告知“视同缴费年限不足、实际缴费仅9年”，硬生生多等了6年才补足——这6年，没有一分钱养老金。

🔹医疗保险
→ 谁缴？单位约7%-9%（含生育），个人2%+固定额（如北京每月3元大病统筹）
→ 致命细节：医保待遇分“连续缴费”和“累计缴费”两条线，比如上海规定：连续缴满6个月才能报销门诊，断缴超3个月，重新计算连续月数；但退休时要求“累计缴满15年（职工）或20年（灵活就业）”，才能终身享受医保——断缴过的，得靠“补缴”或“延长缴费”来填坑。

🔹失业保险
→ 谁缴？单位0.5%-1%，个人0.2%-0.5%（各地差异大）
→ 真相冷知识：不是“失业了就能领”，必须同时满足：① 失业前单位和个人已缴费满1年；② 非因本人意愿中断就业（辞职不算！被协商解除、合同到期不续、被辞退才算）；③ 已办理失业登记并有求职要求，我去年代理一位程序员，公司以“组织架构调整”为由协商解除，他签了字，却没在离职证明上写明“非因本人意愿”，结果申领时被卡——补开证明跑了3趟街道办。

🔹工伤保险
→ 谁缴？单位全缴！个人0元！（这是唯一不从你工资里扣的险种）
→ 核心逻辑：无过错责任 + 即时保障，哪怕你上班第一天、没来得及录指纹打卡、工牌还没发，只要在工作时间、工作场所、因工作原因受伤，单位就得在24小时内申报工伤，去年帮一位外卖员维权，他送餐途中摔伤，平台坚称“是众包不是劳动关系”，但我们调出他每日接单后台数据+工资流水+APP定位记录，最终人社部门直接认定：存在事实劳动关系，工伤待遇全额支付。

🔹生育保险
→ 谁缴？2020年起已并入医保统一征缴，但待遇仍独立核算
→ 关键提醒：男职工也必须缴！不为生孩子，而为“未就业配偶报销生育医疗费”——很多男性不知道，自己缴满12个月，老婆生孩子花的产检、分娩费，能走他的生育保险报销（比例通常70%-90%）。

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以案说法｜那个“只交三险”的工厂，最后赔了27万

2022年，浙江某五金厂为降成本，只给员工缴养老、医疗、工伤三险，停缴失业和生育，工人李某怀孕后被劝退，产后发现无法申领生育津贴，也领不到失业金，她默默收集证据：工资条显示“社保扣款栏空白”，考勤记录、工作服照片、同事证言……一纸诉状告到仲裁委。

仲裁裁决书第4页写着刺眼的一行：

“用人单位未依法缴纳社会保险费，导致劳动者无法享受失业、生育保险待遇，应赔偿实际损失，参照当地上年度月平均工资×应领月数×70%，核定赔偿金额27.3万元。”

更狠的是——人社局同步启动稽查，追缴欠费+加收滞纳金+罚款，厂长个人还被纳入社保信用黑名单，三年内不得注册新公司。

这不是个案，是红线，五险，缺一不可；少缴一天，风险就在那里，静待爆发。

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法条链接｜白纸黑字，不容讨价还价

📌《中华人民共和国社会保险法》第十二条：

“用人单位应当按照国家规定的本单位职工工资总额的比例缴纳基本养老保险费……职工应当按照国家规定的本人工资的比例缴纳基本养老保险费……”

📌 第二十三条、第三十三条、第四十四条、第五十三条：

分别强制规定用人单位与职工共同缴纳医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险的义务，其中工伤保险明确“职工不缴纳”。

📌 第八十六条（重点标红！）：

“用人单位未按时足额缴纳社会保险费的，由社会保险费征收机构责令限期缴纳或者补足，并自欠缴之日起，按日加收万分之五的滞纳金；逾期仍不缴纳的，处欠缴数额一倍以上三倍以下的罚款。”

——法律不说“建议”，只说“应当”；不写“可以”，只写“必须”。

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律师总结｜三句话，送给你，也送给我自己

1️⃣社保五险，不是福利，是法定契约——它不因老板一句“大家都是兄弟”而打折，也不因你签了《自愿放弃社保声明》而失效。（注：这种声明司法实践中一律无效！）

2️⃣查社保，别只看总数，打开“掌上12333”APP，逐项点开“参保信息”，看每一险种的“当前状态”“缴费月数”“最近缴费时间”。断缴、漏缴、基数偏低，全藏在细节里。

3️⃣如果你正在谈offer，别急着问“月薪多少”，先问一句：“五险是否按实际工资基数足额缴纳？公积金比例如何？”——这一问，可能为你未来十年省下十几万医疗自费、几十万养老金缺口、甚至一场猝不及防的维权官司。

最后说句掏心窝子的话：
社保不是挂在墙上的政策海报，它是你35岁加班晕倒在格子间时，急诊室刷医保卡的那声“滴”；是你45岁被优化时，社保局打来电话说“您的失业金已到账”的那条短信；是你60岁坐在老家晒太阳，每月准时进账的那笔养老金——
它不声不响，但每一分，都刻着法律的重量。

（本文为执业律师一线办案实录整理｜拒绝概念搬运，拒绝模板复读｜2024年7月更新于杭州办公室窗边,手冲咖啡见底时落笔）

社保到底交了哪几份保险？别再把五险当成一个模糊概念了！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。