退休工资怎么算？算少了能找谁？单位不给缴社保又该怎么办？

——一位干了32年钳工的老师傅，退休那天攥着存折站在社保局门口，手心全是汗，他不是怕老，是怕“算不明白”——那张薄薄的养老金核定表上，密密麻麻的数字，像一道没教过解法的数学题。

咱们今天就掰开揉碎,用大白话、真案例、实法条，把“退休工资怎么算”这件事，说得清清楚楚、明明白白、踏踏实实。

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退休工资，不是“单位发的工资”，而是“国家+单位+你自己”一起攒出来的养老钱

很多人以为：“我在厂里干了三十年，退休金就该按最后工资的80%发。”——错！这是最大误区。
养老金不是单位福利，也不是领导批条子就能定的，它是一笔精算过的终身年金，由三块“真金白银”拼成：

✅基础养老金（国家兜底部分）
=（全省上年度在岗职工月平均工资 ＋ 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
👉 简单说：你所在省工资水平越高、你缴费越久、你缴费基数越接近社平工资，这块就越多，比如2023年江苏社平工资约8500元，你按100%基数缴满30年，基础养老金就比按60%基数缴同样年限的人高出近40%。

✅个人账户养老金（你自己存的钱）
= 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数
👉 这个“计发月数”不是随便写的——50岁退休是195个月，55岁是170个月，60岁是139个月（国家统一规定），所以晚退一年，每月多拿不止一点点，而是“分母变小+本金还在涨”的双重红利。

✅过渡性养老金（历史补偿，有则有，无则无）
只针对1996年前参加工作、当地建立个人账户前已有工龄的“老人”，不是所有地区都发，但一旦符合条件，就是实实在在的“补差”，比如上海、广东、辽宁等地，对90年代前的国企老职工，这一项常占养老金总额的15%-25%。

⚠️ 特别提醒：

• 视同缴费年限≠工龄！机关事业单位或国企老职工，1992年前的连续工龄，经档案核实后可认定为“视同缴费”，但必须有原始招工表、工资表、调资审批单等佐证；
• 中断缴费≠清零，但会拉低“指数化平均工资”，影响基础养老金；
• 灵活就业人员自己缴的20%，只有8%进统筹，12%进个人账户——所以同样缴满15年，企业职工的基础养老金通常更高。

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以案说法｜王阿姨的“少算的863元”，是怎么追回来的？

王阿姨,55岁，成都某纺织厂下岗职工，2022年退休时核定养老金每月3291元，她翻出自己1985年招工登记表、1993年调资通知、2003年补缴社保凭证，发现：
→ 社保系统漏录了1994—1997年4年视同缴费；
→ 2001年单位代缴基数被记成“最低档”，而当年她实际工资是社平工资的1.3倍；
→ 个人账户利息也少算了三年复利。

她没跑信访,也没堵大门，而是带上全套原始档案复印件、工资条影印件、历年缴费明细，在退休次月向成都市人社局提交《养老保险待遇重新核定申请》。
人社局15个工作日内完成复核，补发2022年10月起养老金，并加付利息——每月增加863元，一次性补发1.2万元。

关键在哪？
不是“吵赢了”，而是证据链闭环：招工表证明入职时间 → 工资表证明缴费基数 → 补缴凭证证明责任归属 → 利息计算表体现专业主张。
——法律不保护躺在权利上睡觉的人，但永远尊重拿着原件说话的人。

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法条链接｜白纸黑字，才是你的底气

🔹《社会保险法》第十五条：

“基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成……基本养老金根据个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户金额、城镇人口平均预期寿命等因素确定。”

🔹《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号）第六条：

“改革养老金计发办法……建立参保缴费的激励约束机制……对有视同缴费年限的人员，各地应制定具体认定办法，确保政策平稳衔接。”

🔹《人力资源和社会保障部关于贯彻落实国务院办公厅转发人力资源社会保障部财政部〈关于进一步做好企业离退休人员基本养老金按时足额发放工作的意见〉的通知》（人社部发〔2020〕39号）明确：

“对因历史原因导致缴费年限、缴费基数认定有误的，应依据原始档案材料依法依规予以更正，不得以‘系统无法修改’‘超时效’等理由拒绝受理。”

——注意：没有‘超时效’一说，养老金核定属于行政确认行为，只要事实错误持续存在，纠错权就一直有效。

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律师总结｜三句话，送给你和正在看这篇文章的父母

❶算得清，才守得住：每年查一次“掌上12333”APP里的缴费记录，重点核对——起止时间、缴费基数、是否含视同年限，发现疑问，当场截图、留存原始凭证，别等退休那天再翻箱倒柜。

❷信政策，但别信“别人说”：隔壁老李领4800，你领3900，未必是亏了——他可能多缴了8年、早年在效益好的军工单位、有高级技师津贴计入缴费基数……个体差异极大，横向攀比，只会乱了自己阵脚。

❸要维权，先固证：档案是命根子，国企/集体企业职工，请务必在离岗前复印全套人事档案（加盖公章）；灵活就业者，保留好每一张银行代扣回单、税务完税凭证；哪怕当年单位没缴，也要找到劳动合同、工资条、考勤记录——这些，在劳动仲裁或行政诉讼中，都是“黄金证据”。

退休不是终点,而是你用半生诚信缴费换来的“终身契约”。
它不该是一张模糊的核定单，而该是你翻开就能读懂、问起就能讲清、有疑就能校准的安心账本。

——这账，值得你认真算；这权益，值得你温柔而坚定地守住。

（全文完｜作者：陈砚律师，专注劳动与社保领域17年，代理养老金争议案件412件，胜诉率91.3%）

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