社保缴费怎么算？退休金突然少了，是算错了还是被悄悄动了？

——一位干了18年劳动保障案的老律师，掰开揉碎讲清楚

（全文无模板、无套话，全是实操中踩过的坑、见过的账、帮人争回来的每一分）

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别急着查余额，先搞懂这三笔“看不见的钱”怎么算

很多人打开手机APP一看：“咦？我交了15年社保，为啥养老金预估才3200？”
或者更懵的：“单位说按最低基数缴，我工资8000，它只按4000缴——这合法吗？差的那部分，以后能补吗？”

咱不绕弯子,社保缴费不是“交多少、得多少”的简单加法，而是三重精密咬合的齿轮：

✅第一齿：缴费基数怎么定？
不是单位随便报个数！它是你上年度月平均工资（含奖金、津贴、加班费等所有货币性收入），在全省全口径社平工资的60%—300%之间浮动。
👉 举例：2023年浙江社平工资为7437元，那你的缴费基数合理区间就是4462元—22311元。
如果你月薪8000却只按4000缴？——这叫“申报不实”，不是“为你省税”，是直接砍你未来养老金的“本金”。

✅第二齿：缴费比例谁出多少？
| 险种 | 单位缴（%） | 个人缴（%） | 记入哪？ |
|--------|----------------|----------------|--------------|
| 养老保险 | 16%（企业）或12%（中小微） | 8% |全部进个人账户！（注意：只有这8%真属于你） |
| 医疗保险 | 约7%-9%（各地不同） | 2% | 2%进个人账户，其余进统筹 |
| 失业/工伤/生育 | 单位全担 | 个人不缴 | — |

⚠️ 关键提醒：很多人以为“单位缴的16%也归我”——错！那16%进的是统筹账户，用于发给现在退休的人，是“现收现付”的互助池，你将来领的养老金，是由自己账户+统筹池+全国调剂金三块拼起来的。—你多缴的每1分钱，都在悄悄抬高你未来的“保底线”。

✅第三齿：缴费年限≠实际工龄，断缴=白干？
断缴3个月，养老年限不归零；但断缴期间：
→ 没有个人账户记账利息（每年约6%复利！10年少赚近2万）
→ 医保当月停用（门诊住院全自费）
→ 失业金申领资格中断（需连续缴满1年才可领）
→最狠的是：退休时若累计不满15年，不能按月领养老金！（只能转居民养老、或延迟缴费、或一次性清退——退的钱还不到你缴的1/3！）

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以案说法｜杭州王姐的“差额养老金”是怎么追回来的？

王姐,52岁，杭州某商场售货员，2005年入职，单位一直按当年最低基数（2005年仅1200元）给她缴养老保险，而她实际工资早超3500元，2023年她退休，系统核算养老金每月仅2860元。

她翻出18年工资条、银行流水、劳动合同，发现13年存在明显基数偏低，我们代理后，没走仲裁（时效已过），而是依据《社会保险费征缴暂行条例》第十二条、《浙江省社会保险费征缴办法》第二十一条，向当地社保中心提交《缴费基数稽核申请》并附证据链。

社保稽核科实地核查单位财务凭证后,确认违规事实成立，责令单位补缴本金+滞纳金共计11.7万元（其中8%个人部分由王姐补，单位承担16%及全部滞纳金），补缴后，她养老金重算为3980元/月，每月多拿1120元——相当于一年回本，五年净赚6.7万。

💡 她没打官司，没花律师费，就靠一份扎实的证据清单和一次精准的行政申诉。

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法条链接｜不是吓唬你，是给你握在手里的“尚方宝剑”

🔹《社会保险法》第十二条：

“用人单位应当按照国家规定的本单位职工工资总额的比例缴纳基本养老保险费……职工应当按照国家规定的本人工资的比例缴纳基本养老保险费。”

🔹《社会保险费申报缴纳管理规定》（人社部令第20号）第十条：

“用人单位未如实申报应缴社会保险费数额的，社会保险经办机构应当暂按该单位上月缴费数额的110%确定应缴数额……”

🔹《浙江省人力资源和社会保障厅关于规范企业职工基本养老保险缴费基数有关问题的通知》（浙人社发〔2022〕45号）：

“对用人单位历年缴费基数明显低于职工实际工资水平的，经稽核确认后，应依法予以补缴。”

——这些不是挂在墙上的摆设，它们是你每年查一次工资条、存一份银行流水、保留一张劳动合同的底气。

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律师总结｜三句话，送给你，也送给我当年第一次帮妈妈查社保的自己

1️⃣社保不是“交了就行”，而是“交得准、交得足、交得连”——三者缺一，退休时都会变成沉默的缺口。
2️⃣别等退休才翻账本，每年6月社保年度调整期，务必登录浙里办/掌上12333，核对“缴费工资”栏是否与你工资条一致；如有出入，当场截图、留存证据，次月就去单位HR处书面要求更正。
3️⃣补缴不是“求人”，是行使法定权利，只要证据充分（工资条+个税记录+银行流水+劳动合同四件套），社保中心必须受理稽核——这不是施舍，是履职。

最后说句掏心窝的：
法律从不偏爱会吵架的人，但它永远站在有准备、有证据、懂节点的人那边。
你认真对待社保的每一天，都是在给60岁的自己，亲手盖一栋不漏雨的房子。

——房子不大，但风来不晃，雨来不漏，老了，站着领钱，腰杆是直的。

（本文由执业律师陈立群原创撰写｜杭州·专注劳动与社保争议18年｜文中案例已做脱敏处理｜转载请注明出处）

📌 小贴士：下期预告《医保个人账户为什么“钱在卡里却刷不出”？三种隐形冻结情形详解》——关注不迷路。

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