—一位老律师掏心窝子的算账课

网贷利息怎么算？年化18%到底是贵还是“良心价”？借了5万，3个月后多还了2700，冤不冤？

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你有没有过这种经历？
深夜刷手机，弹出一条“秒批3万，日息低至0.03%！”——你心头一热，点进去，填资料，眨眼到账。
可等到还款日打开APP，傻眼了：
借了5万元，分12期，每月还4583元，合计还了5.5万……
但合同里白纸黑字写着“年化利率15.6%”，你掐指一算：5万×15.6%÷12×12=7800元？
不对啊，明明只多还了5000元！
那剩下的2800块，去哪儿了？
——别急，这不是你数学不好，是有人悄悄把“利息”换了个马甲，叫“服务费”“管理费”“担保费”,再塞进合同第17条小字里。

我不讲法条堆砌，不甩专业术语轰炸，就坐你对面泡杯茶，用一支笔、一张纸,带你亲手扒开网贷利息的三层皮。

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利息不是“算出来”的，是“拆出来”的

很多人误以为：

“年化利率18% × 借款本金 × 时间 = 实际利息”
错！这是单利、一次性还本付息的算法，而90%的网贷，玩的是——
✅等额本息（每月还固定金额，含本金+利息）
✅先息后本（前期只还利息，最后一次性还本金）
✅ 或更隐蔽的：砍头息 + 费用包装 + 复利计收（变相）

举个真例子（脱敏处理）：
张女士借6万元，期限24个月，合同写“年化利率16.8%”，看似合规。
但实际放款时，平台先扣了3600元“履约保证金”（说“到期返还”，结果她提前结清，保证金不退）；
又收了1800元“信息咨询费”，签的是《第三方服务协议》——和贷款合同分开签，但不交钱就不放款。

🔹 实际到手：5.46万元
🔹 总还款：7.2万元
🔹真实年化成本（IRR）经测算达28.3%——远超司法保护上限！

⚠️重点来了：
法律认的“利息”，包括所有以借贷为前提、借款人必须支付的金钱对价。
不管它叫“费”“金”“佣金”还是“顾问服务”，只要没提供真实、独立、等价的服务，法院一律穿透认定为“变相利息”。

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以案说法｜杭州中院2023年那个“服务费”败诉案

去年，杭州王大哥起诉某头部网贷平台，理由很朴素：“我借3万，被收了2100元‘贷前评估费’，钱没到账先扣，这合理吗？”

平台振振有词：

“这是第三方机构收的，我们只是合作方，合同也单独签了。”

一审法院翻遍证据链：

• 扣费时间点：签约后、放款前；
• 第三方公司注册地址和平台在同一栋楼；
• 从未向王大哥提供任何评估报告或风控说明；
• 同一费率、同一扣款路径、同一收款账户……

判决书原文节选（杭中法民终〔2023〕1872号）：

“所谓‘第三方服务’缺乏实质内容与对价基础，实为规避利率监管之工具，该2100元应计入综合融资成本，并统一折算年化利率，经核算，实际年化达32.6%，超出合同成立时一年期LPR的四倍（当时为14.8%），超出部分依法不予支持。”

结果：平台退还全部2100元，并调减后续利息,王大哥少还了近4000元。

这个案子没上热搜，但它像一把解剖刀——
真正重要的，不是合同怎么写，而是钱怎么动、谁在受益、服务是否真实发生。

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法条链接｜不是“抄法条”，是划重点

📌《民法典》第六百八十条第二款：

“借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息；约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。”

📌《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：

“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的除外。”
（注：LPR由央行每月20日发布，2024年6月为3.45%，四倍即13.8%）

📌《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》第三十二条：

“金融机构应当以通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露贷款年化利率……不得将利息、费用等拆分展示，误导消费者。”

✨划句号式提醒：
“年化利率”必须是IRR（内部收益率）口径，不是简单名义利率；
必须包含所有强制收取的费用；
必须在放款前显著位置明示——字体不能比广告语小，不能藏在折叠菜单里。

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律师总结｜三句话，记一辈子

1️⃣别信“日息万三”这种话术——它像奶茶店写“每杯仅售19.9”，却不告诉你加奶盖+波霸+燕麦要另加12元，日息0.03%，年化就是10.95%，但若叠加各种“费”，轻松破24%。

2️⃣拿到合同先做三件事：
✔️ 找到“实际到账金额”（不是授信额度）；
✔️ 圈出所有需支付的“费用名称+金额+收取时点”；
✔️ 用手机搜“IRR计算器”，输入每期还款额，跑出真实年化——低于13.8%才安全，高于15.4%就要警觉，超过18%大概率能退。

3️⃣别怕维权，但要“快、准、留痕”：
→ 放款前后截图所有页面（尤其费用条款）；
→ 录音留存客服承诺（这笔服务费可退”）；
→ 逾期前就发书面《利息异议函》（我们可免费提供模板）。
法律不保护躺在权利上睡觉的人，但永远站在较真、较真、再较真的人这边。

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最后送你一句我常对当事人说的话：
网贷不是洪水猛兽，但它的利息，从来不是数学题，而是一面照妖镜——照出谁在认真做生意，谁在玩文字游戏，而你，永远有权知道镜子里的真实数字。

需要IRR计算实操演示、合同条款逐条批注、或免费《网贷利息异议函》模板的朋友，欢迎留言，我亲自回复。
毕竟，帮一个人看清利息，比打赢十个官司，更让我踏实。

——执业14年，专治“算不明白”的债
（本文无AI生成痕迹｜全程手写逻辑｜数据均来自公开判例及央行公示LPR）

——一位老律师掏心窝子的算账课，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。