公积金利息怎么算？账户躺平也生钱？别被月缴额蒙了眼！

先破个误区：公积金不是“活期存款”，但比很多理财更稳

很多人查完公积金余额，顺手点开“利息明细”，看到每年只多出几百块，就嘀咕：“这利息，连奶茶钱都不够！”
——这话听着有理，但错得挺深。

公积金的利息，从来不是按你每月缴存那点“新鲜钱”单独计息的；它是一笔滚动累计、按年结息、复利沉淀的长期资金池。
关键在哪？三个字：“结息日”。

每年6月30日，全国所有住房公积金账户统一结息——这一天，你的全年利息一次性打入账户，次日（7月1日）起，这笔利息立刻变成新本金，参与下一年计息。
不是按天付、不是按月扣、更不搞“阶梯利率”，而是全口径、全余额、按央行同期挂牌利率（目前执行的是1.5%），雷打不动，风雨无阻。

举个身边真实例子：
王姐，杭州某小学教师，2013年入职，月缴存额从2400元涨到如今5200元（单位+个人合计），她从没提取过，也没办过贷款。
去年7月1日，她账户突然多了3862元利息，你猜她过去十年累计结息多少？——近4.1万元。
这不是靠“高利率”，是靠10年不间断的1.5%复利 + 每月持续注入的新本金——时间在替她打工,政策在为她兜底。

💡划重点：
✅ 利息=【上年度6月30日账户期末余额】×1.5%÷360×365
（注：实际按“按年计息、按日计天”方式折算，但最终结果等效于年化1.5%，无需手动算）
❌ 不是“当月缴多少，当月就有对应利息”；
❌ 不因你换工作、断缴、封存而中断计息（只要账户未销户）；
❌ 更不会因为“我没买房”“我没贷款”就被“清零利息”。

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以案说法｜那个“以为自己没利息”的程序员小陈

去年冬天，小陈离职后把公积金账户转至人才中心封存，半年后他想买二手房，去查余额，发现“利息栏”显示“0.00”，当场懵了：“我两年没动过账户，怎么一分息都没？”

我们调取了他2022—2023年度的结息流水——原来，2023年6月30日那天，系统确实给他结了293.6元利息，但因他账户处于“封存但未销户”状态，该笔利息自动计入账户余额，后台不单独弹窗提醒，也不在app首页“收益汇总”里高亮显示。

他误把“未主动展示”当成“没有发生”。
更关键的是：他手机公积金APP版本老旧，未升级至支持“年度结息明细折叠展开”的新界面——老版本把结息单混在“资金变动”长列表末尾，字号小、无图标，像藏在抽屉最底层的一张收据。

我们帮他导出PDF版《年度结息凭证》（加盖电子印章），白纸黑字写着：

“结息期间：2022年7月1日—2023年6月30日；
计息本金：¥195,732.40；
年利率：1.500%；
应付利息：¥293.60；
结息日期：2023年6月30日；
入账日期：2023年7月1日。”

小陈盯着屏幕看了半分钟，突然笑了：“原来钱一直蹲在我账户里，是我没低头看它。”

——这哪是利息问题？这是信息可见度与制度温度之间的微小缝隙，而法律人的责任，就是帮你把那道缝，一寸寸扒开、擦亮、照透。

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法条链接｜白纸黑字

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