助学贷款怎么还？逾期了怎么办？一文讲透还款全流程！

说到助学贷款，很多人第一反应是“国家给的，不用急着还”，可真到了毕业季，手机突然收到还款提醒短信时，不少人慌了神：“我什么时候开始还？每个月该还多少？利息怎么算？要是暂时还不上会不会影响征信？”这些问题，一个比一个现实,也一个比一个扎心。

别急，今天咱们就来把助学贷款这事儿掰开揉碎，从怎么还、何时还、还多少，到万一还不上该怎么办，一次性说清楚，作为从业十几年的律师，我见过太多学生因为不了解规则，在关键时刻“踩坑”，甚至影响未来的买房、就业，这篇文章不整虚的，全是干货,句句落地。

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助学贷款到底怎么还？三大关键点必须知道

首先得搞清楚你贷的是哪种——是生源地信用助学贷款，还是高校国家助学贷款？虽然都叫“助学贷款”，但办理机构和还款流程略有不同，目前大多数学生办的都是国家开发银行发放的生源地贷款。

还款时间：毕业后才开始还，但有“宽限期”

很多人以为一毕业就得马上还钱，其实不是，根据规定，毕业后前三年为“还本宽限期”,也就是说：

• 毕业当年7月1日起,开始计算利息；
• 你可以只还利息,不用还本金；
• 宽限期结束后的第四年开始,才需要连本带息一起还。

举个例子：你是2024年6月毕业，那从2024年7月起就要开始支付利息；2025年、2026年、2027年这三年，每年还一次利息就行；从2028年起，才进入“等额本息”或“等额本金”的正式还款阶段。

还多少钱？系统自动算，但你要会查

每月还多少，并不是固定不变的，它取决于你的贷款总额、贷款年限（最长不超过22年）、利率（按LPR浮动）等因素。

你可以通过两个方式查：

• 登录【国家开发银行助学贷款信息网】（https://sls.cdb.com.cn）
• 下载【平安好贷】或【云闪付】APP，绑定合同号后直接查看还款计划

建议每年6月主动查一次,别等到催收短信来了才着急。

怎么还？三种方式任选其一

现在还款非常方便,主要有三种方式：

• 支付宝代扣：签约成功后，每月系统自动从你绑定的支付宝账户扣款,最省心；
• POS机刷卡：去户籍所在地资助中心刷银联卡还款；
• 线上转账：登录网站手动还款,注意填写正确的合同编号和金额。

⚠️ 特别提醒：千万不要用现金交！曾有学生把钱交给“代办人员”，结果对方卷款跑路，贷款记录仍显示“逾期”。

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以案说法：小李的“征信噩梦”是怎么来的？

我去年代理过一个案子，特别典型，当事人小李，农村出身，靠助学贷款读完本科和研究生，毕业后去了南方一家私企，收入不高但够生活，他一直以为“宽限期就是三年不用管”，直到准备申请房贷时，银行告诉他：征信有连续18个月逾期记录，拒贷。

他懵了：“我没接到通知啊！”

我们调取资料才发现：他在毕业时没更新联系方式，国开行寄出的《还款告知书》被退回；支付宝也没绑定成功，导致每月无法自动扣款，而系统从2021年7月就开始计息,他一分没还。

更糟的是，他不知道可以申请“还款救助”或“延期还款”，等到发现时，本金加罚息已经滚到4万多,还上了征信黑名单。

最后我们帮他走申诉程序，提交困难证明，申请了“不可抗力下的还款宽限”，才把不良记录从征信中移除，但这期间耽误的购房资格、公积金贷款优惠,全都回不去了。

你看，一条信息没关注,三年努力可能白费。

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法条链接：这些规定你必须知道

根据现行法律法规,助学贷款的还款义务和权利保障主要依据以下文件：

• 《借款合同（生源地信用助学贷款）》第十三条：借款人应于毕业当年9月1日起自付利息,宽限期内可只还利息。
• 《关于完善国家助学贷款政策的通知》（教财〔2023〕4号）：延长助学贷款期限至最长22年，设立还本宽限期，鼓励对因病、失业等特殊困难群体实施还款救助。
• 《征信业管理条例》第二十五条：信息主体认为征信记录有误的，有权提出异议,征信机构应在20日内核查并回复。

这些不是冷冰冰的条文，而是你在遇到问题时能真正用上的“法律武器”。

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律师总结：还贷不是终点，而是信用人生的起点

说实话，助学贷款是国家给寒门学子的一份温柔托底，它不要担保、不要抵押，利率远低于商业贷款，本质上是一种“信任投资”——国家相信你会成长,会回报社会。

但信任，也需要回应，按时还款，不只是履行合同义务，更是为自己积累人生第一笔信用资产，将来你买车、租房、创业贷款，甚至求职背调,都可能被查到这份记录。

请做到三点：

1. 毕业前更新联系方式,确保能收到还款提醒；
2. 每年6月登录系统查一次还款计划,别让利息悄悄滚起来；
3. 如果真遇到困难，第一时间联系当地资助中心，申请延期或救助,别硬扛。

不怕还不起，就怕不知道怎么还。

助学贷款终会还清，但你建立起来的信用,会陪你走得更远。

助学贷款怎么还？逾期了怎么办？一文讲透还款全流程！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。