网贷还不上了怎么办？没钱还债是死局吗？这3条路能救急！

说实话,这几年我见过太多人被网贷压得喘不过气来，电话催个不停，短信一条接一条，夜里睡不着，白天不敢接电话……那种“欠钱像背了座山”的感觉，真的太真实了。

可你知道吗？没钱还网贷，从来不是法律意义上的“绝境”，很多人一听到“逾期”就慌了神，以为自己要坐牢、上黑名单、被起诉拍卖房子……大可不必这么焦虑，今天我就用大白话，给你理清思路，告诉你——没钱还的时候，真正该做什么，不该做什么。

先稳住情绪：欠债不等于犯罪

很多人最怕的是“会不会被抓”？我可以明确告诉你：单纯的网贷逾期，不会坐牢，除非你是恶意骗贷、伪造资料、卷款跑路，否则银行或平台没有权力直接报警抓你。

但别误会,这不代表你可以“躺平”，逾期会带来一系列后果：征信受损、催收骚扰、利息罚息越滚越多……逃避不是办法，面对才是出路。

很多平台都提供“个性化分期”服务，也就是我们常说的“停息分期”，比如你欠某平台3万，月息800，利滚利快到4万了，这时候你可以主动联系客服，说明经济困难，申请把利息暂停，本金分24期甚至36期还清。

关键点是：态度诚恳 + 提供证明（失业、生病、收入骤减等），别等他们催你，你先打过去，掌握主动权。

✅ 小贴士：录音！每次通话都录音，保留证据，防止对方承诺不兑现。

如果你同时借了多个平台,利率有的高达24%甚至36%，完全可以考虑通过正规渠道做“债务整合”，比如申请一笔低息银行贷款（如信用贷），把所有网贷一次性还清，之后只还这一笔低息贷款。

听起来像“拆东墙补西墙”？没错，但它能帮你降低月供压力、减少总成本、避免多头催收，前提是你有还款能力，且能控制住不再乱借。

2023年起,深圳、浙江等地已试点“个人破产制度”，如果你确实资不抵债、无固定收入、长期无力偿还，可以向法院申请“重整”或“免责”，经过审查后，部分债务可依法豁免。

虽然目前全国未全面推行,但多地法院已设立“债务集中清理”程序，相当于“类个人破产”。这不是赖账，而是给诚实而不幸的人一次重生的机会。

我去年代理过一个案子,当事人小李，28岁，外卖员，因为创业失败，借了7家网贷，总共欠了15万，月收入才6000，根本还不上，最惨的时候，一天接到30多个催收电话，连女朋友都跑了。

他来找我的时候,整个人眼神都是空的，但我让他做了三件事：

结果呢？现在他已经按每月3000元稳定还款两年，债务只剩一半，征信也在逐步恢复，前几天他还发微信说：“王律师，我终于敢抬头走路了。”

你看,只要方法对，就没有走不出的黑夜。

《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以在返还借款时一并支付。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的，法院不予支持。
《个人信息保护法》第十条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。——这意味着催收不得泄露你信息、不得骚扰亲友。