贷款分期逾期被起诉了？别慌！教你三步自救，还能争取翻盘机会

你有没有过这样的经历？手头紧，刷个信用卡、办个消费贷、车贷房贷搞个分期，本来想着“慢慢还”，结果一不留神，工资没按时到账，家里又出了点事，还款日就这么错过了，一开始觉得晚几天没关系，催收电话来了也当耳旁风，心想“我又不是不还”，可没想到，某天突然收到法院传票——“您已被起诉，案由：金融借款合同纠纷”。

那一刻,心跳加速，手心冒汗，脑子里全是问号：“怎么就走到这一步了？我是不是要坐牢？征信是不是全毁了？房子车子会不会被拍卖？”

别急,先深呼吸，作为执业十多年、经手过上千起借贷纠纷案件的律师，我可以明确告诉你：被起诉≠世界末日，逾期≠无药可救，关键在于你如何应对。

我就用最接地气的方式,给你讲清楚三个核心问题：

为什么银行或平台会直接起诉你？
从接到传票到开庭前，最关键的三步怎么做？
怎样争取调解、减免甚至撤销诉讼？

咱们一步步来。

他们为啥不催你了，反而直接告上法庭？

很多人以为：“我都逾期几个月了，客服天天打电话，我还接了，态度也好，怎么突然就被告了？”银行和金融机构不是不想协商，而是有严格的内部流程。

逾期超过90天（也就是三个月），系统就会自动将账户标记为“不良”，进入法务催收阶段，这时候，你的案子可能已经被打包转让给第三方律所或催收机构，对方的目标只有一个：快速回款，降低坏账率。

一旦走法律程序,他们的诉求很明确：

要求你还清本金 + 利息 + 罚息 + 律师费 + 诉讼费；
如果你不理,法院判决后申请强制执行，查封银行卡、冻结微信支付宝、列入失信名单……

收到传票的那一刻，是你最后的“黄金72小时”窗口期。

三步自救法，帮你把损失降到最低

✅ 第一步：冷静查证，确认真假

现在诈骗太猖獗了,有人伪造法院文书、冒充法官打电话恐吓你“再不还钱就抓人”。

所有正规诉讼,你都会通过邮政EMS法院专递收到纸质传票；
可以上“中国审判流程信息公开网”或“人民法院在线服务”小程序输入姓名身份证查询案件；
别轻信陌生电话说“交钱就能撤诉”，那是骗子！

确认是真的被起诉后,马上打印所有材料：起诉状、证据清单、借款合同复印件。

✅ 第二步：主动联系原告，争取庭前调解

很多人怕面对银行,觉得“我都欠着钱，哪敢打电话？”错！恰恰相反，越早沟通，越有机会谈条件。

你可以打贷款机构的官方客服,说明情况，表达还款意愿，并请求：

延长还款期限；
分期偿还本金；
减免部分罚息、违约金；
撤回起诉或达成调解协议。

很多银行在立案后仍保留调解通道,只要你表现出诚意，愿意还钱但确实困难，90%以上的案子都能在开庭前调解结案，避免留下判决记录。

小贴士：调解成功后，法院会出具《民事调解书》，具有法律效力，但不会像判决书那样公开上网，对征信影响更小。

✅ 第三步：准备应诉材料，必要时请专业律师介入

如果你收入极低、家庭负担重、突发重大疾病等，一定要准备好相关证明材料，

医疗诊断书；
失业证明；
低保证明；
家庭成员供养情况说明。

这些都可以作为你“履约能力显著下降”的证据，在法庭上争取法官同情，要求酌情减免利息或延长履行期限。

如果金额较大（比如超过10万），或者涉及抵押物（房、车），建议立即咨询专业律师，一个经验丰富的律师不仅能帮你梳理抗辩思路，还能通过法律技术手段，比如主张“罚息过高”“格式条款未提示”等问题，为你争取最大利益。

🔍 以案说法：李姐的故事

我曾经代理过一位客户李姐,45岁，单亲妈妈，做家政工作，因为孩子生病住院，她把网贷和信用卡一共欠了8万多，分期还了半年后断供，半年后，某消费金融公司把她告上法庭，要求一次性还清本息近11万。

李姐接到传票时吓得整夜睡不着,差点想“跑路”，后来她找到我们，我们第一时间联系原告，提交了孩子的病历、她的工资流水和租房合同，说明她每月只能承受2000元左右的还款压力。

我们在庭审前达成调解：
✅ 总金额锁定在9万元；
✅ 分36期偿还，每月还2500元；
✅ 对方撤回全部罚息主张；
✅ 不申请强制执行。

更重要的是,没有留下公开判决记录，李姐的生活慢慢重回正轨。

你看,只要方法对，真的可以“绝处逢生”。

📚 法条链接：你知道这些权利吗？

根据我国现行法律规定,即使你逾期了，也依然享有合法权利：

《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付。
《民法典》第五百八十五条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院可以根据当事人的请求予以适当减少。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张，但总计超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，人民法院不予支持。

这意味着：哪怕你签了合同，平台收的“服务费+罚息+违约金”加起来也不能无限高，超过法定上限的部分，你可以大胆说“不”！