贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，这5步教你稳住局面、守住底线

你有没有过这样的经历——因为一时手头紧，房贷、车贷或者网贷没按时还上，结果催收电话一个接一个，最后突然收到法院传票，写着“某某银行/金融机构已向法院提起诉讼”？

那一刻，心直接沉到谷底，脑子里全是问号：我是不是要坐牢？房子会不会被拍卖？征信彻底完蛋了吗？还能不能协商解决？

别急，作为从业十几年的执业律师，我见过太多类似的案子，今天我就用最接地气的方式，给你讲清楚：贷款逾期被起诉后，到底该怎么办？如何在法律框架内争取最大空间，避免损失扩大？

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第一步：先稳住情绪，别被“起诉”两个字吓倒

很多人一看到“起诉”，第一反应就是“完了，要坐牢了”,大错特错！

贷款逾期属于民事纠纷，不是刑事犯罪，除非你是恶意骗贷、伪造资料、卷款跑路,否则根本不会涉及刑事责任。

所以第一步，请深呼吸，冷静下来，你现在面对的是“钱”的问题，而不是“人”的问题，只要应对得当,完全有转圜余地。

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第二步：搞清楚谁在告你，为什么告你

收到法院传票后,第一时间要看清三个关键信息：

1. 原告是谁？
   是银行？是消费金融公司？还是第三方催收机构把债权转让后起诉你？不同主体,策略不一样。

2. 诉讼请求是什么？
   他要你还本金？利息？罚息？违约金？有没有超出法定利率上限？这些都要逐项核对。

3. 证据材料有哪些？
   贷款合同、还款记录、催收通知……这些都会作为庭审依据，你要提前准备好自己的版本,对比差异。

打官司就是打证据，对方告你，必须拿出真凭实据，如果你发现合同缺失、利率超标、催收程序违法,都是你可以反击的点。

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第三步：别逃避，积极应诉才是王道

很多人觉得“我不去开庭，法院就拿我没辙”,这是大忌！

你不应诉，法院会缺席判决——也就是对方说什么就是什么，你连辩解的机会都没有，判决一旦生效，接下来就是强制执行：冻结银行卡、划扣工资、列入失信名单,甚至查封房产。

正确的做法是：

• 在15日内提交答辩状,说明你的实际情况；
• 如果确实还不上，可以申请分期还款或减免部分利息；
• 若家庭困难，还可提交低收入证明、医疗单据等,争取法院酌情处理。

主动沟通+态度诚恳+证据充分 = 最大可能争取调解机会。

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第四步：能谈则谈，争取调解结案

现实中，大多数贷款纠纷最终都通过法院调解解决,为什么？

因为对银行来说，打官司成本高、周期长，他们也想尽快回款，只要你表现出还款意愿,很多机构愿意让步。

我经手的一个案子，当事人欠某银行8万多，本金5万，其余是滚出来的罚息和违约金，我们介入后，帮她整理了收入证明、孩子上学费用单据，向法院申请调解，最终达成协议：只还6万，分24期还清，剩余全部免除。

你看，原本可能被执行、被限高的一场危机,变成了可承受的还款计划。

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第五步：长远规划，重建信用与财务健康

打赢官司不等于结束，真正重要的是：你怎么避免再次陷入同样的困境？

建议你：

• 做一次全面的债务梳理，列出所有欠款、利率、还款日；
• 制定切实可行的还款计划,优先处理高息贷款；
• 主动联系债权人协商展期或重组,不要等到被起诉才行动；
• 学习基础理财知识，建立应急储蓄，防止“一断薪就崩盘”。

今天的每一步应对，都在为明天的信用铺路。

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▶ 以案说法：她差点失去房子，却靠一份答辩状翻身

我的客户李女士，42岁，单亲妈妈，在一家超市做收银员，前年因父亲重病，借了网贷加信用卡共12万应急，后来收入骤减，连续9个月未还房贷，银行把她告了，要求解除合同、收回房屋。

接到传票时，她整夜失眠,以为房子保不住了。

我们接手后,做了三件事：

1. 查阅贷款合同，发现银行在催收过程中未履行书面告知义务；
2. 提交她父亲的住院记录、她的工资流水、孩子的抚养支出；
3. 向法院提出：并非恶意拖欠，请求给予宽限期并调解还款。

最终法院采纳意见，裁定中止执行，促成调解：允许她将逾期本息分36期偿还，保留住房,且不影响现有生活节奏。

这个案子让我深刻体会到：法律不只是冰冷的条文，更是普通人最后一道防线。

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▶ 法条链接（通俗解读版）

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；一年以上的,应当在每届满一年时支付。

  👉 简单说：借钱就得还，但怎么还、何时还,得看合同。

• 《民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。

  👉 再强调一遍：别逃！不出庭=自动认输！

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持,但是双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分除外。

  👉 意思是：年化超过14.8%（当前LPR 3.7%，四倍即14.8%）的利息,你可以不认！

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▶ 律师总结：被起诉不可怕，可怕的是无知和沉默

贷款逾期被起诉，并不代表人生就此终结，它更像是一个警示灯，提醒你：财务系统需要检修了，法律意识该升级了。

面对诉讼，最忌讳的就是两种极端：一种是破罐子破摔，干脆不管；另一种是病急乱投医，找“反催收黑产”伪造病历、装疯卖惨,结果反被追究法律责任。

真正的智慧，是在合法范围内，最大限度保护自己。

你要做的不是对抗银行，而是学会和规则共处，主动应诉、如实陈述、提供证据、表达诚意——这四点，足以让你从“被动挨打”变成“掌握主动”。

最后送大家一句话：

“债务可以压垮一时的生活，但不该定义你的一生，只要不放弃沟通，不放弃希望，总有出路。”

我是张律，一名专注金融纠纷的执业律师，如果你正在经历类似困境，欢迎留言交流,我们一起想办法。

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本文为原创内容，版权归作者所有，文中案例已做隐私处理，如有雷同，纯属巧合，法律建议需结合个案具体分析，切勿盲目套用。

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