贷款逾期被银行起诉了怎么办？还能协商吗？

你有没有过这样的经历——某天突然收到一条法院传票短信，抬头一看，“某某银行诉你金融借款合同纠纷”，瞬间心就凉了半截？手机不敢接、门不敢开，连快递小哥敲门都吓得一激灵，别慌，这种情况我见得太多，今天咱们就坐下来，像朋友聊天一样，把这件事掰开了揉碎了讲清楚。

很多人觉得,贷款逾期就是“欠钱不还”，被银行告上法庭好像天经地义，但你知道吗？哪怕你真的还不上钱，法律也给你留了退路，关键是你得知道怎么走，往哪儿走，而不是一味逃避。

我们得搞明白一件事：银行起诉你，不是为了让你坐牢，而是为了拿回钱，民事案件，不是刑事案件，除非你有恶意骗贷、伪造材料等行为，否则不会涉及刑事责任，所以第一句我要告诉你：别怕，先稳住情绪。

重点来了——从你收到起诉状那一刻起，黄金72小时就开始倒计时，这72小时里你要做三件事：

第一，核对债务金额是否准确。
银行提交的起诉材料里会有本金、利息、罚息、违约金等明细，很多人一看总额吓一跳，其实里面可能藏着“利滚利”或者重复计算的问题，比如逾期90天后就开始按日万分之五计收罚息，再加上复利，账单就会像雪球一样越滚越大，这时候你需要一笔一笔核对，看有没有超出法定利率上限（通常年化不超过LPR的4倍）。

第二，立刻联系银行或其代理律师尝试调解。
法院立案后，一般会安排一次“诉前调解”，这是你最后也是最好的机会——在判决前和银行达成还款协议，我可以很负责任地告诉你：超过60%的这类案件，都是通过调解撤诉结案的，你可以提出分期、减免部分罚息、甚至只还本金的方案，只要态度诚恳、有还款意愿，银行往往愿意谈。

第三，准备好你的“困难证明”。
什么叫困难证明？不是你说“我现在没钱”就行的，要的是实实在在的证据：失业证明、医院诊断书、低保证明、收入流水断档记录……这些都能成为你在法庭上争取宽限的重要筹码，法官也是人，看到你确实因突发疾病、失业等原因导致还款困难，往往会倾向支持“人性化处理”。

说到这里,有人可能会问：“我都已经被列入失信名单了，还有救吗？”
有！只要你主动履行调解协议或判决义务，积极沟通，执行程序是可以申请暂缓甚至解除限制的，记住一句话：信用可以修复，但逃避只会让伤口溃烂。

以案说法｜他逾期两年被起诉，最后只还了本金

去年我接手一个案子,当事人老李，50岁，在工地干活，因为腰伤住院半年，停工没收入，三张信用卡加一笔消费贷总共欠了8万多，逾期快两年，银行陆续催收无果，最终全部起诉。

开庭前一周他找到我,整个人灰头土脸，觉得自己这辈子完了，我们迅速行动：调取所有还款记录，发现其中一家银行的罚息计算方式明显违规，年化利率高达36%；同时收集了他的住院病历、工友证言、社区开具的经济困难证明。

开庭当天,我们当庭提出异议，并提交调解申请，法院主持调解，银行同意：老李分18期偿还全部本金，免除所有罚息和违约金，案件以撤诉结案，老李没有被列入失信名单。

你看,哪怕逾期时间长、金额不小，只要方法对、证据足、态度好，依然有机会翻盘。

法条链接｜这些法律条款你必须知道

《中华人民共和国民法典》第六百七十五条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明确的，可协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或交易习惯确定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但约定利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，不予支持，虽然该规定主要针对民间借贷，但在司法实践中，法院常以此为参考，审查金融机构的收费合理性。
《民事诉讼法》第一百二十二条
起诉必须有明确的被告、具体的诉讼请求和事实依据，如果你发现银行起诉材料缺失关键证据（如原始合同、放款凭证），可依法提出管辖权异议或要求驳回起诉。