商业贷款还不上，拖多久会被银行告上法庭？

公司经营突然遇到瓶颈，账上现金流紧张，眼看着下个月的商业贷款又要到期，心里像压了块大石头，你想着“先缓一缓，过阵子资金回笼就还”，可拖着拖着，时间一天天过去，催收电话越来越频繁，短信一条接一条……你开始慌了：到底逾期多久，银行才会真的把我告上法庭？

别急，今天我就以一名执业多年的商事金融律师的身份，用最接地气的方式,把这个问题给你掰开揉碎讲清楚。

逾期≠马上起诉，但“宽容期”没你想的那么长

很多人以为，只要贷款逾期，银行立马就会冲进法院把你告了，其实不是这样，银行也是企业，打官司成本高、耗时长,他们更希望你能主动还钱。

商业贷款逾期后,银行会分几个阶段处理：

逾期1-30天：温柔提醒期
这时候主要是客服打电话、发短信提醒你还款，语气还算客气，可能还会给你发个“温馨提示函”，告诉你已经逾期,请尽快处理。
逾期31-90天：正式催收启动
银行内部催收团队或外包公司会加大联系频率，甚至可能上门走访（尤其是抵押类贷款），这时候你会收到《贷款催收通知书》或《提前到期通知书》，明确告诉你：如果不还,后果严重。
逾期超过90天：进入“高危预警区”
这是关键节点！大多数银行将逾期90天以上视为“严重违约”，银行风控系统会自动标记为不良贷款，上报征信系统,同时法务部门开始准备诉讼材料。
逾期120天以上：起诉概率大幅上升
到这个阶段，如果你还没还款意愿或实际还款动作，银行大概率会委托律师向法院提起诉讼，特别是有抵押物（比如房产、厂房）的贷款,银行更倾向于通过司法程序实现债权。

简单粗暴地回答你：一般逾期超过90天，就极有可能被起诉；超过120天，几乎是板上钉钉的事。

但这不是绝对的——还要看贷款类型、金额大小、有没有担保、你和银行的沟通态度等因素。

我办过不少这类案子，发现很多老板其实并不想赖账，只是暂时困难，银行也不是铁石心肠,关键是你怎么做。

以下几个点，直接决定你是被“温柔对待”还是被“一纸诉状送上法庭”：

有没有积极沟通？
有些人逾期后干脆失联，电话不接、信息不回，这种最容易被起诉，相反，如果你主动联系银行，说明情况，提出分期或展期方案,银行通常愿意协商。
贷款金额大小？
欠5万和欠500万，处理方式完全不同，小额可能走催收流程就够了，大额涉及风险管控,银行必须走法律程序来追责。
有没有抵押或担保？
有房有车做抵押的贷款，银行更有底气起诉，因为可以通过拍卖抵押物回款，而信用类商业贷款,银行可能会更谨慎评估执行难度。
是不是恶意拖欠？
如果你明明有钱却故意不还，转移资产、注销公司、玩“金蝉脱壳”，那对不起，银行不仅会起诉，还可能追究你“逃避债务”的法律责任。

我去年代理过一个案子，客户老李开了家连锁火锅店，疫情后客流骤减，一笔300万的经营性贷款连续6个月只还利息,本金一分没动。

银行一开始只是催收，但他一直没回应，等到第10个月，也就是逾期第300多天时，银行突然发来《起诉告知书》，说已向法院提交材料,要查封他名下的商铺。

老李慌了，找到我们，我们立刻行动，一方面收集他这几年真实经营亏损的证据（流水、租金合同、员工工资单），另一方面主动与银行谈判，提出“分期三年偿还本金+减免部分罚息”的方案。

在开庭前一周达成和解协议，银行撤诉，老李保住了店铺,也避免了信用彻底崩盘。

这个案子告诉我们：哪怕逾期很久，只要你肯面对、有诚意、能证明困难是真实的，仍有转机，怕的是沉默和逃避。

根据我国《民法典》及相关金融监管规定：

《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人应当在返还借款时一并支付。
《民法典》第五百六十三条：当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行的,对方可以解除合同。
《民事诉讼法》第一百二十二条：起诉必须符合原告是与本案有直接利害关系的公民、法人或其他组织等条件。

也就是说，一旦你长期逾期且无正当理由，银行完全有权依法解除贷款合同,并通过诉讼方式追偿本息及违约金。