贷款逾期被联合起诉了？别慌！三步自救指南帮你稳住局面

某天突然收到法院传票，打开一看，名字赫然在列，而原因竟是“贷款逾期”被银行和催收公司联合起诉？那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了完了，这下要坐牢了吗？”、“房子车子会不会被拍卖？”、“征信是不是彻底毁了？”……

先别急着崩溃，我做了十几年民商事诉讼律师，见过太多当事人因为一纸诉状慌得六神无主，结果白白错失了最佳应对时机，今天我就用大白话，给你捋清楚：贷款逾期被联合起诉，到底该怎么办？

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先搞明白：什么叫“联合起诉”？

很多人一听“联合起诉”，就觉得事情严重到顶了，好像好几家机构联手把你往死里整,其实没那么玄乎。

所谓“联合起诉”，通常是指原始债权人（比如银行）把你的债权打包转让给了第三方资产管理公司或催收机构，然后这两方一起作为原告把你告上法庭，这种情况多见于逾期时间较长、金额较大的贷款，尤其是消费贷、网贷或信用卡分期。

但你要知道：不管谁来告你，核心法律关系只有一个——借款合同是否成立，你有没有违约。

别被“联合”两个字吓住，重点不是谁告你，而是他们有没有证据、程序合不合法。

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三步自救法，关键时刻能救命

第一步：冷静核实，别当“沉默的羔羊”

很多人收到传票第一反应是撕掉、无视，或者干脆躲起来,这是大忌！

法院文书是有法律效力的，你不应诉，等于自动放弃答辩权利，法官大概率会根据原告提供的材料判你败诉——也就是俗称的“缺席判决”。

正确做法是：

1. 仔细阅读传票内容：看原告是谁、案由是什么、开庭时间地点。
2. 调取自己的还款记录：查银行流水、APP账单、短信通知,确认自己到底欠了多少。
3. 核对债权转让是否合法：很多催收公司其实是“二手债主”，他们必须提供完整的债权转让协议和通知凭证,否则无权起诉你。

记住一句话：你能拿出证据，你就掌握了主动权。

第二步：积极应诉，争取调解或减免

如果你确实还不上钱，也不要硬扛，法院最喜欢看到的是“愿意沟通、有还款意愿”的被告。

你可以这么做：

• 提前写一份《情况说明》，坦诚讲清自己失业、生病、家庭变故等导致逾期的原因；
• 主动联系法官或书记员,表达调解意愿；
• 提出一个现实可行的还款计划，每月还500，分三年还清”。

我在代理这类案件时发现，超过70%的金融借款纠纷最终都是以调解结案的，只要你态度诚恳，对方往往愿意让步,甚至减免部分利息和罚息。

第三步：警惕“套路”，防止二次伤害

有些案子表面看是正规诉讼,背后却藏着猫腻。

• 原告拿不出债权转让证明；
• 利息、违约金加起来远超法定上限（LPR的4倍）；
• 有暴力催收、电话骚扰、伪造签名等情况。

一旦发现这些，一定要在庭审中明确提出，并申请法院调查,必要时还可以反诉对方侵犯名誉权或骚扰行为违法。

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以案说法｜小李的“绝地反击”

我去年代理过一个案子，当事人小李，90后程序员，疫情失业后信用卡和网贷一共逾期18万，某天他突然收到三家机构联合起诉的传票,吓得差点抑郁。

我们接手后做了三件事：

1. 调取全部还款记录，发现其中一笔网贷平台早已将债权转给某资产管理公司，但从未书面通知小李,程序违法；
2. 计算实际年化利率，高达36%，远超当时LPR的4倍（约15.4%）,超出部分依法无效；
3. 向法院提交失业证明、医疗单据,说明非恶意拖欠。

最终法院判决：确认债务存在，但驳回资产管理公司的主体资格，并调整利息按LPR四倍计算，总金额直接少了近5万，小李与银行达成调解,分期5年偿还本金。

你看，只要方法对，哪怕被“联合围剿”,也有翻盘机会。

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法条链接｜这些规定你必须知道

1. 《民法典》第六百七十五条
   借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以在返还借款时一并支付。

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
   出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。

3. 《民事诉讼法》第一百四十四条
   被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。

4. 《民法典》第五百四十六条
   债权人转让债权，未通知债务人的,该转让对债务人不发生效力。

这些条款看似枯燥，但在法庭上就是你的“防弹衣”。

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律师总结｜逾期不可怕，可怕的是逃避

最后我想说句掏心窝子的话：谁还没个难的时候？贷款逾期不代表你人品有问题，更不意味着人生就完了。

真正决定结局的,是你面对问题的态度。

被起诉不可怕，可怕的是你选择装睡、逃避、自我否定，法律从不保护躺在权利上睡觉的人,但也绝不会抛弃那些努力自救的人。

如果你现在正面临类似困境,请记住这三点：

✅ 别怕，法律给你说话的机会；
✅ 别躲，积极应诉才有转机；
✅ 别信“花钱摆平”的谣言,找专业律师才是正道。

生活总有风雨，但只要你不放弃自己,法律就会站在你这一边。

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本文由执业律师原创撰写，结合真实案例与实务经验，旨在普及法律常识，不构成具体法律建议，如遇类似问题，请及时咨询专业律师，量身定制解决方案。

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