小米贷款逾期天天收短信？别慌，先搞懂这3件事再行动！

你有没有过这样的经历——某天突然开始手机不停震动，一条接一条的短信弹出来：“您在小米金融的贷款已逾期，请尽快还款”“逾期将影响征信记录”……一开始还能忍，可连着七八天、甚至十几天，每天五六条，从早到晚轮番轰炸，搞得人心烦意乱,饭都吃不下。

如果你正在经历这个阶段，先别急着崩溃，也别一头热地随便还钱或直接拉黑，作为一名处理过上百起消费金融纠纷的律师，我想告诉你：短信催收并不可怕，可怕的是你在慌乱中做出错误决定。

今天咱们就来聊聊，当你的小米贷款逾期、被天天短信“围剿”时，到底该怎么做？有三件事你必须先搞清楚。

第一件事：认清“短信”的法律性质——它只是提醒，不是判决

很多人一看到“逾期”“征信”“法务”这些字眼就紧张，以为平台已经走法律程序了，其实不然，绝大多数情况下，这些短信属于贷后管理中的催收提醒，本质是平台履行告知义务,提醒你还款。

但请注意：短信本身没有强制执行力，它不能代表法院判决，也不能直接冻结你账户，更不能上门抓人，它的作用只有一个——施加心理压力,促使你还钱。

当你收到第一条短信时，不必恐慌；但当你连续收到多日短信时，就要意识到：平台已经在启动催收流程，接下来可能升级为电话、第三方介入,甚至诉讼。

我接手的一个案子特别典型，当事人张先生因为疫情断收，小米贷款逾期了两个月，他原本只借了8000元，结果平台发来的短信说他“累计应还本息11236元”，还列了一堆“滞纳金”“服务费”。

他越看越懵，越想越气，干脆不还了,直到收到法院传票才来找我。

我们调取了原始合同和还款明细，发现一个问题：平台把逾期第15天起的日利率按0.1%计算，但合同里白纸黑字写的是“年化不超过24%”，换算下来，日息0.1%相当于年化36.5%,明显超出了约定范围。

最后我们提出抗辩，法院支持了我们的主张，砍掉了近2000元的不合理费用。

我的建议是：别光看短信金额，一定要去APP里下载完整的借款协议和还款明细,重点看三点：

如果发现异常，立刻截图保存,这是你未来谈判或应诉的关键证据。

我知道，很多人逾期是因为经济困难，面子上挂不住，不敢联系客服，但现实是：沉默=默认违约，平台只会一路升级催收手段。

正确的做法是：主动联系小米金融官方客服，说明情况，申请协商还款。

比如你可以这样说：

“您好，我目前因失业/生病/家庭变故导致暂时无力全额还款，但我有还款意愿，能否申请分期或延期？我可以提供相关证明材料。”

注意，一定要通过官方渠道（APP内在线客服、400电话）沟通，并保留录音或聊天记录，不要轻易加所谓“法务专员”的微信,更不要在私人账号上转账。

很多用户不知道，像小米金融这类持牌机构，其实是有内部协商机制的，只要你态度诚恳、有真实困难，有很大概率能达成“本金分期+减免部分利息”的方案。

李女士去年借了6000元用于孩子学费，分12期还款，前10期都按时还了，第11期因为丈夫住院，实在拿不出钱,逾期了23天。

从第3天起，她就开始收到短信：“即将移交法务部门”“影响子女教育征信”……最夸张的一天收到9条,连晚上10点都有推送。

她一度想破罐子破摔，直到在短视频平台看到我讲的催收合规问题,才鼓起勇气联系我。

我们做了三件事：

7天后，平台回电，同意将剩余两期本金共980元分6个月还清，免除全部逾期费用,并承诺不再发送催收短信。

你看，不是所有催收都合理，也不是所有债务都没得谈,关键是你得知道怎么保护自己。

《民法典》第六百七十五条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的,依照本法相关规定执行。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》第十条
催收行为应尊重借款人合法权益，不得频繁、骚扰式发送催收信息，每日催收短信不得超过2条，且不得在22:00至次日8:00期间发送。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
贷款利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍，超出部分,法院不予支持。
《个人信息保护法》第十条
任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息,催收过程中不得泄露借款人隐私。