收到贷款逾期应诉通知短信慌了？别急，先搞清楚这几点再行动！

深夜刷手机时，突然一条短信跳出来——“您已逾期未还XX贷款，我方将依法提起诉讼，请尽快联系处理。”那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了完了，是不是要坐牢？会不会被上门催收？房子车子保不住了？”

别慌，先深呼吸，这条短信听起来吓人，但未必就是“终审判决书”，今天咱们就来掰扯清楚：到底什么情况下会发这种短信？它是真的要起诉你，还是只是催收手段？如果你真逾期了，又该怎么办？作为从业十几年的执业律师，我见过太多人因为一条短信就乱了阵脚，结果反而把自己推入更被动的局面，听我一句劝：情绪归情绪，法律归法律,咱们一步步来。

得判断这条短信的真实性，现在诈骗横行，很多不法分子冒充金融机构或法院发送所谓的“应诉通知”，目的就是吓唬你转账、还款，甚至套取个人信息，真正的法律文书不会通过短信直接送达，尤其是涉及诉讼的文件，必须经过正式邮寄或公告程序，如果你只收到一条短信，没有电话沟通、没有纸质函件、也没有在中国裁判文书网查到相关案号,那大概率是催收施压的话术。

就算你确实逾期了，也不等于马上就要被告上法庭，银行或网贷平台走诉讼流程是有成本的，一般只有在多次催收无效、金额较大（通常超过1万元以上）、且你明确失联或拒绝协商的情况下，才会真正启动司法程序，从逾期到立案，中间还有调解、诉前通知等多个环节，不是说你晚还几天钱,第二天就有人拿着传票敲你家门。

那如果真是正规机构发来的提醒呢？记住三个关键词：核实、沟通、应对。

核实：第一时间打官方客服电话确认贷款状态,查清是否真的进入法律程序；
沟通：主动联系债权方，说明困难原因，争取延期、分期或减免部分利息；
应对：一旦收到法院传票，千万别逃避！按时出庭、提交证据、积极答辩，往往能争取到调解机会,避免强制执行。

很多人最怕的是“上了征信”“被列入失信名单”，没错，长期恶意拖欠会影响信用记录，严重者可能被限制高消费甚至纳入失信被执行人名单，但法律讲究比例原则——你不是赖账不还，而是暂时困难，只要态度诚恳、有还款意愿和计划,大多数案件都能通过调解化解。

以案说法：

我代理过一个真实案例，当事人小李因疫情失业，信用卡和网贷共逾期8万多元，某天他收到一条“应诉通知”短信，吓得睡不着觉，差点去借“过桥贷”还钱，后来找到我们律所，我们帮他梳理债务、收集失业证明，并主动向银行提交了《个人还款计划书》，最终银行同意分期36期偿还本金，免除了全部罚息，三个月后，小李重新就业，按约还款，至今信用记录已逐步修复，这个案子没开庭，也没上征信黑名单，关键就在于——他没有沉默,而是选择了理性面对。

法条链接：

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”《民事诉讼法》第一百二十二条规定，起诉必须有明确的原告、被告、诉讼请求和事实依据，也就是说，仅凭一条短信不能构成有效起诉，必须有正式的起诉状和法院受理通知书。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条明确指出，出借人主张逾期利息的，不得超过合同成立时一年期LPR的四倍,这些都为借款人提供了合法抗辩的空间。

律师总结：

一条“贷款逾期应诉通知”短信，不该成为压垮你的最后一根稻草，它可能是警钟，也可能是虚张声势，真正的解决之道，从来不是恐慌或逃避，而是冷静核实、主动沟通、依法应对，你有权利了解真相，也有权利争取合理的还款安排，法律不是只为强者服务的工具，它同样保护每一个愿意承担责任、努力走出困境的人。
遇到问题不怕，怕的是什么都不做，往前走一步,阳光就在前面。

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