收到贷款逾期短信就慌了？别急，先看懂这5个关键点！

你有没有这样的经历——晚上正吃饭，手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我司的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信并采取法律措施。”
那一刻，心跳是不是瞬间加速？手心冒汗？脑子里闪过无数个问号：我什么时候贷过款？我真的逾期了吗？会不会影响征信？会不会被起诉？

别急，作为执业十多年、经手过上千起金融纠纷案件的律师，我今天要告诉你：90%的人看到这种短信的第一反应都是错的。你真正该做的，不是立刻打钱，而是冷静下来,先搞清楚这五件事。

第一，先确认：这笔贷款，到底是不是你本人办的？

现在个人信息泄露太严重了，有人用你的身份证复印件办贷款，有人冒名注册网贷平台，甚至还有“被贷款”的案例，所以第一条铁律就是：别轻信短信内容，先查证来源。

你可以做三件事：

如果发现根本没申请过这笔贷款，那恭喜你，可能遇到了身份盗用，接下来要走的是报案+维权流程。

很多催收短信写的金额吓死人，动不动就是“本金+违约金+罚息”合计好几万，但你得知道，这些数字往往是虚高的，甚至是平台单方面计算出来的。

举个例子：你借了5000元，还了3个月，第4个月忘了还，结果短信说你欠1.2万，这合理吗？显然不合理，根据《民法典》和最高法关于民间借贷利率的规定，年化利率超过LPR四倍的部分是不受法律保护的。

别被数字吓住，真正的欠款金额，必须以合同为准,结合实际还款情况重新核算。

这是最让人焦虑的一点，很多人怕影响买房、买车、孩子上学……但我要告诉你一个真相：不是所有机构都能上报征信。

只有持牌金融机构（比如银行、消费金融公司、正规小贷公司）才有资格接入央行征信系统，而那些打着“秒批”“无抵押”旗号的野鸡网贷平台,多数根本没资格上报。

你可以这样判断：

如果没有，那“上报征信”很可能只是恐吓话术。

如果你已经确认确实有这笔贷款，但对方发来的短信带有“上门抓人”“发你通讯录”“把你照片贴墙上”等内容，这已经涉嫌违法！

根据《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》和《治安管理处罚法》，任何形式的侮辱、恐吓、骚扰他人行为都是被禁止的，你有权保留证据（截图、录音），向银保监会、公安部或互联网金融协会投诉。

合法催收只有一种方式——温和提醒+依法诉讼。其他都是越界。

如果你确实逾期了，也别破罐子破摔,正确的做法是：

去年我代理过一个案子，张女士收到一条“某安普惠”发来的逾期短信，称她贷款8万元逾期90天，即将起诉，她吓得整夜睡不着,甚至想卖房还债。

后来她找到我，我们第一时间调取她的征信报告——根本没有这笔贷款记录。我们又通过工信部核查短信来源,发现是一个虚拟运营商号码群发的诈骗信息。

更离谱的是，这个“某安普惠”根本不是正规公司，连营业执照都没有，最终我们报警处理,警方顺藤摸瓜端掉了一个专门伪造贷款逾期短信实施心理压迫的犯罪团伙。

张女士感慨：“要是当时直接转账，这辈子都翻不了身。”

《中华人民共和国民法典》第六百七十一条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。
《个人信息保护法》第十条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收管理办法》第十三条：催收过程中不得使用威胁、恐吓、侮辱等不当手段。