收到前夫贷款逾期短信，我该背债吗？离婚后债务到底怎么算？

你有没有过这样的经历——半夜手机“叮”一声，一条银行发来的催收短信跳出来，内容赫然写着：“您配偶名下贷款已逾期，请尽快还款。”可问题是，你和这个人早就离婚了，名字不再并列在户口本上，连微信都拉黑三年了，可为什么，他的债,还能找到你？

这不是个例，最近我就接到一位女士的咨询，她说自己刚办完离婚半年，突然开始频繁收到某消费金融公司的短信，提醒她“前夫某某贷款逾期，请配合处理”，更离谱的是，有几次对方甚至直接打她电话，语气强硬：“你是他妻子，就有连带责任！”

她懵了：人都分开了，怎么还甩不掉这摊子事？难道离婚证不是“免责金牌”？

咱们就来掰扯清楚一件事：离婚后，前夫的贷款逾期，你到底要不要负责？这些短信能不能直接无视？

先别慌，关键看这笔钱是不是“夫妻共同债务”

很多人一听“配偶贷款”，第一反应就是“天塌了”，觉得法律上逃不掉，但真相是——婚姻关系终止后，原则上彼此的债务就一刀两断了。离婚那天起，你们不再是法律意义上的“一家人”，他借的钱，除非特殊情况,否则跟你没关系。

那什么情况例外呢？核心就一个词：夫妻共同债务。

根据《民法典》的规定，只有满足以下三个条件之一的债务,才属于夫妻共同债务：

1. 双方共同签字确认的借款；
2. 一方事后追认（比如微信说“这钱我认”）；
3. 虽然只有一方借的，但钱是用于家庭共同生活、共同生产经营。

举个例子：前夫婚内借了20万装修房子，当时你也知情，房子现在还在住，这种就算离婚了，你也可能要承担一部分，但如果他是拿去炒股亏光了，或者背着你借网贷赌博，那你完全可以说“这钱我没花，也不知情，不该我还”。

所以回到开头的问题——你收到短信，不代表你要还钱。短信只是催收手段，不具备法律效力。银行或平台发短信给你，可能是系统自动抓取“紧急联系人”信息，也可能是想施加心理压力让你帮着催前夫还钱,但绝不代表你有还款义务。

怎么办？三步走，干净利落划清界限

如果你也遇到了类似情况，别忍气吞声,按下面三步操作：

第一步：收集证据，证明已离婚且未共签债务
准备好离婚证、离婚协议或法院判决书，重点看协议里有没有写“各自名下债务由各自承担”——如果有这句话，就是你的“护身符”。

第二步：正式书面告知金融机构
给发短信的贷款机构寄一份《情况说明函》，附上离婚证明，明确表示：“本人已于某年某月与某某解除婚姻关系，未参与其贷款申请，亦未用于家庭共同生活，不属于夫妻共同债务，请停止向本人发送催收信息。”

建议用邮政EMS寄送，保留底单和签收记录,必要时可作证据。

第三步：遭遇骚扰，果断维权
如果对方继续打电话、发短信，甚至威胁、辱骂，这就涉嫌违反《个人信息保护法》和《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》中的规定，你可以向银保监会、人民银行投诉,也可以报警处理。

合法催收只能找借款人本人，不能株连亲友，更不能搞“情感绑架”。

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以案说法｜她被催收两年，最后反告赢了赔偿金

我曾代理过一个真实案例，李女士离婚三年，前夫在外欠下三十多万网贷，她陆续收到上百条催收短信，甚至有催收员冒充“法院工作人员”恐吓她“再不还钱就要上门抓人”。

她一度精神崩溃，不敢接陌生电话，后来找到我们，我们调取了所有贷款合同，发现没有一笔是她签字或知情的，离婚协议也明确写了“债务自理”，我们代表她向当地金融监管局投诉,并起诉该网贷公司侵犯隐私权和名誉权。

最终法院判决：平台停止侵权行为，公开道歉,并赔偿精神损失费8000元。

这个案子告诉我们：沉默不是金，维权才是盾。

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法条链接｜这些法律是你底气的来源

• 《中华人民共和国民法典》第1064条：
  夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务,属于夫妻共同债务。

• 《民法典》第1089条：
  离婚时，夫妻共同债务应当共同偿还，共同财产不足清偿或者财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成的,由人民法院判决。

• 《个人信息保护法》第10条：
  任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。

• 中国银保监会《关于加强网络借贷信息中介机构现场检查工作的通知》中明确规定：
  催收行为不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、侮辱性语言。

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律师总结｜离婚不是结束，而是重新掌握人生主权的开始

收到前夫贷款逾期的短信，确实让人糟心，但它不该成为你生活的阴影，法律从不鼓励“连坐”,更不会让无辜的人替别人的错误买单。

你要相信：离婚证不只是结束一段关系的证明，更是你财务自由和人格独立的起点。

面对催收骚扰，别怕、别躲、别自责，拿出证据，站稳立场，该说不的时候，大声说出来，你的平静生活,值得被守护。

最后送大家一句话：
婚姻可以散场，但法律永远站在清醒的人这一边。

—— 一位陪你理性维权的律师朋友

收到前夫贷款逾期短信，我该背债吗？离婚后债务到底怎么算？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。