贷款逾期被律师短信点名？别慌！三步自救指南帮你稳住局面

最近有好几个朋友私信我,说突然收到一条看似“正规”的短信，开头是“您好，我是XX律师事务所受托处理您贷款逾期事宜的法律顾问”，后面还附带了身份证号、欠款金额和一句“请于X日内联系处理，否则将依法追责”。

看到这种信息,谁不心头一紧？尤其是平时工作忙、偶尔忘了还款的人，瞬间就慌了神——是不是要上法庭了？会不会坐牢？征信是不是彻底毁了？

别急,今天我就以一个从业十几年的执业律师身份，跟你掏心窝子聊聊：收到这类“律师催收短信”，到底意味着什么？你该怎么办？有没有补救的机会？

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先冷静：这条短信，到底是真是假？

第一步,千万别被吓住，现在不少网贷平台或银行在债务催收进入后期阶段时，确实会委托第三方律所发函施压，但也有不少是打着“律师事务所”旗号的催收公司，甚至有些是诈骗分子伪造的。

怎么辨别真假？

✔️ 真律师发的短信，通常不会直接索要转账账户，而是让你“联系某某律师沟通还款方案”。
✔️ 正规律所一般会有备案名称，你可以通过“全国律师执业信息查询平台”核实对方是否真有其人。
✔️ 如果短信里威胁“立即起诉”“冻结银行卡”“上门抓人”，基本可以判断为恐吓话术——律师没这权力！

记住一句话：真正的法律程序，从来不会靠一条短信就定生死。

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搞清楚：你现在处在哪个“阶段”？

很多人以为“逾期=马上被告”，其实不是，整个流程大致分四步：

1. 平台内部催收（0-3个月）：客服打电话、发短信提醒你还钱。
2. 外包催收介入（3-6个月）：交给第三方催收公司，语气可能变强硬。
3. 法务介入/律师函阶段（6个月以上）：开始走法律程序前的“最后通牒”，这时候你可能会收到所谓的“律师短信”或纸质律师函。
4. 正式起诉或仲裁：真正进入司法程序，你会收到法院传票或仲裁通知。

收到律师短信 ≠ 已经被起诉，它更像是一道“黄牌警告”——再不处理，红牌就来了。

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关键三步自救法，现在做还来得及！

第一步：立刻核对欠款明细

打开app或者联系客服,查清自己到底欠了多少本金、利息、罚息，注意：有些平台把违约金算得特别高，超出法定利率部分（比如年化超过LPR的4倍），你是有权拒绝支付的。

第二步：主动沟通，争取“协商还款”

别等对方找你,你先打过去，很多银行和正规平台都支持“个性化分期”或“延期还款”，比如信用卡可以申请停息挂账（即“个性化分期”），最长可分5年60期还清，期间不再产生利息。

如果是网贷,也可以尝试协商减免部分罚息，达成“只还本金+合理利息”的协议。关键是要表现出还款意愿，而不是逃避。

小技巧：通话记得录音，书面协议一定要保留，口头承诺不算数！

第三步：如果已经收到正式律师函，怎么办？

别撕！别扔！认真看三个重点：

1. 发函律所名称是否真实存在？
2. 是否注明委托方（哪家银行或机构）？
3. 是否给出明确的联系人和联系方式？

建议尽快联系该律所核实情况，同时准备自己的还款能力证明（如工资流水、困难说明等），争取达成庭外和解，毕竟，打官司对双方都是成本。

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📚 以案说法：小李的“惊魂72小时”

我去年代理过一个案子,当事人小李，90后程序员，因为换工作断了收入，信用卡逾期8万，三个月没还，某天凌晨两点，手机弹出一条短信：“北京市XX律师事务所受中国银行委托，拟对你提起诉讼，请于48小时内联系王律师处理。”

小李吓得整晚没睡,差点去借网贷填坑，后来他冷静下来，打了短信里的电话，发现对方根本说不出具体案件编号，律所官网也查不到这位“王律师”。

我们顺藤摸瓜,发现这是某催收公司冒用律所名义施压，我们协助小李与银行协商，做了36期分期，免除了全部罚息，现在他已经还了两年，征信也在逐步修复。

这个案子告诉我们：恐惧源于未知，而信息透明才是破局的关键。

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⚖️ 法条链接：你的权利，写在白纸黑字里

根据《民法典》第六百七十五条：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以在返还借款时一并支付。”

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定：

“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍的除外。”

这意味着：
✅ 你必须还钱，但只还合法范围内的钱。
❌ 超出LPR四倍的利息，法院不会支持。
✅ 即使逾期，你也享有协商、申诉、抗辩的权利。

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✍️ 律师总结：别让一条短信，击垮你的生活

说实话,这几年经济压力大，谁还没个周转不开的时候？逾期不可怕，可怕的是不敢面对、盲目恐慌、被人牵着鼻子走。

我要你记住这几句话：

🔹 收到“律师短信”，先验证真假，别被吓破胆。
🔹 主动沟通比逃避强一万倍，大多数机构愿意谈。
🔹 你不是老赖，只是暂时困难，法律也讲人情。
🔹 真正的危机，不是欠钱，而是失去解决问题的信心。

最后送大家一句我一直挂在办公室墙上的话：

“债务可以清算，信用可以重建，但一旦放弃理性，你就真的输了。”

如果你正在经历类似困扰,不妨深呼吸，拿起电话，从打第一个沟通电话开始——改变，往往就在你按下拨号键的那一刻发生。

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本文由【张维律师】原创撰写，专注金融纠纷与个人债务重组领域十余年，转载请注明出处，侵权必究。

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