乐贷款逾期短信炸锅了？别慌！教你三步自救，避免征信爆雷

你有没有这样的经历？半夜手机突然“叮”一声，一看是条金融平台的短信：“您在乐贷款的借款已逾期，请立即还款，否则将影响个人征信并可能采取法律措施。”
那一刻，心跳漏了一拍，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，这下怎么办？”

别急着崩溃，我干了十几年律师，见过太多人因为一条逾期短信乱了阵脚，结果越拖越糟，今天我就用大白话，给你捋清楚——面对乐贷款这类平台的逾期催收短信，到底该怎么应对？怎么把损失降到最低？又如何避免掉进更大的法律坑里？

先冷静！搞清“逾期”到底是怎么回事

很多人一看到“逾期”两个字就吓懵了，但你得先弄明白：
你到底是不是真的逾期？
逾期了多久？本金多少？利息和罚息加起来是多少？
这条短信是系统自动发的，还是人工催收？有没有附带正式通知或合同依据？

不是所有催收短信都具备法律效力，很多是第三方催收公司为了施压，用词夸张甚至带恐吓性质，将上门起诉”“列入失信名单”这种话，听着吓人，但没走法律程序前,基本是虚张声势。

所以第一步：别被情绪绑架，先查账单、翻合同、确认事实，你可以登录乐贷款App，或者打官方客服电话核实还款状态，如果只是忘了还，赶紧补上；如果是系统问题导致扣款失败，保留证据,及时申诉。

我给 clients 总结了一个“三步自救口诀”：查、谈、留。

查清楚：查自己的还款记录、合同条款、利率是否合规，重点看年化利率有没有超过LPR的四倍（目前约14.8%）,超过部分法律不支持。
谈方案：如果你确实暂时没钱，别玩失踪！主动联系平台，说明困难，申请延期、分期或减免部分罚息，很多平台有“困难用户帮扶通道”，前提是你要表现出还款意愿。态度决定谈判空间。
留证据：每一次通话录音、每一条聊天记录、每一笔还款凭证，都要保存好，万一将来对方说你“恶意拖欠”,这些就是你最硬的底气。

特别提醒：如果对方开始爆通讯录、发威胁短信、P图造谣，立刻停止沟通，收集证据报警或向银保监会投诉,这些行为已经涉嫌违法！

我去年代理过一个案子，当事人小陈，28岁，程序员，因为公司裁员，三个月没发工资，他在乐贷款借的8000块没能按时还，逾期15天后，开始收到密集短信：“已移交法务”“即将起诉”“影响子女上学”。

他吓得睡不着，差点去借网贷填坑，后来找到我，我们第一步就是调取他的借款合同和还款记录，发现：

我们立刻发律师函要求停止侵权，并向互联网金融协会投诉，最终平台撤回催收委托，同意分期还款，且免除全部罚息,小陈的征信也没受影响。

你看，一条看似致命的短信，背后往往经不起法律推敲，关键是你能不能冷静应对,有没有懂行的人帮你撑腰。

根据我国现行法律规定：

《民法典》第六百七十一条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。但逾期利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但超过合同成立时一年期LPR四倍的部分除外。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》明确禁止：暴力催收、骚扰无关人员、虚假陈述、泄露个人信息等行为。

也就是说，哪怕你真逾期了，平台也不能为所欲为，他们的催收必须合法、合规、有边界。