车贷逾期了，短信轰炸怎么办？被催收威胁能报警吗？

最近后台收到不少私信，说“车子还在开着，月供却一时真拿不出来”，结果手机天天被银行或第三方发来的催收短信刷屏：“已上报征信”“将申请查封车辆”“可能追究刑事责任”……一条接一条，看得人心慌意乱，甚至有人晚上睡不着觉，怕哪天车被人拖走,更怕影响家人。

别急，今天我就以一个从业十几年的执业律师视角，跟你掏心窝子聊聊——车贷款逾期后那些“吓人”的短信到底是不是真的？你有没有权利反击？又该怎么理性应对,把损失降到最低？

首先得说清楚：发短信催收本身不违法，但内容越界就涉嫌违法。

很多金融机构委托第三方催收公司处理逾期账单，这些公司为了尽快回款，往往用词激烈、制造恐慌，马上起诉”“列入失信名单”“车辆即将被拖走”这类话术，听着吓人，但多数是“虚张声势”。

你要知道，哪怕你连续三个月没还月供，银行也必须先履行书面催告义务，然后经过内部审批流程，再向法院提起诉讼，法院判决生效后，才可能进入强制执行阶段，由法院依法查封、拍卖车辆。没有任何机构可以未经法律程序直接拖车！

当你看到“24小时内拖车”“已移交公安立案”这种措7条的表述，基本就是唬人的，记住一句话：一切没有走司法程序的“威胁”，都是情绪施压，不是法律行动。

那是不是就可以不管不顾？当然也不是。

车贷属于典型的金融借款合同纠纷，你和银行签了合同，白纸黑字约定还款义务，逾期确实会产生违约责任，轻则产生罚息、影响个人征信；重则被起诉，面临财产被执行的风险，尤其现在很多车是“抵押贷款”，车辆登记证上明确写着抵押权人，一旦进入执行程序,车子大概率会被拍卖还债。

但关键在于——你有知情权、协商权和抗辩权。

我建议你一旦出现还款困难，第一时间主动联系贷款机构，说明情况，尝试申请“展期”“延期还款”或“分期重组”，很多人不好意思开口，结果拖到最后被催收围攻，其实银行也不希望走到起诉那一步，成本高、周期长，只要你表现出还款意愿,大多数情况下愿意谈。

另外提醒一句：如果催收短信里出现了侮辱性语言、频繁骚扰（比如一天发十几条）、冒充公检法、泄露你个人信息给亲友，这些都属于违法行为，你可以录音、截图保留证据，向银保监会、互联网金融协会投诉,严重的可以直接报警。

📚 以案说法｜张先生的“被拖车”惊魂记

我去年代理过一个案子，当事人张先生因为疫情失业，车贷断了两个月，某天突然收到一条短信：“因严重逾期，车辆已被锁定，三日内不清偿将依法拖回并追究刑责。”他还真信了，第二天发现车还能启动，但心里发毛,整晚没睡。

后来他找到我咨询，我们调取了贷款合同和还款记录，发现根本没到合同约定的“解除抵押权”条件，也没有任何法院文书或正式催收函，我们立刻向当地银保监局投诉该催收公司,并发送律师函要求停止不当催收。

对方撤回所有威胁性通知，银行也同意为张先生办理3个月的还款宽限期，最讽刺的是，那条让他担惊受怕的短信,来自一家根本没有资质的外包催收公司。

这个案子告诉我们：恐惧源于未知，而法律是你最硬的底气。

《民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。
《民法典》第一千零三十二条：自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，催收过程中泄露个人信息、骚扰亲友,构成侵权。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》（中国互联网金融协会发布）明确规定：催收不得使用恐吓、威胁、侮辱等不当言辞,不得频繁联系借款人造成骚扰。
《治安管理处罚法》第四十二条：写恐吓信或以其他方法威胁他人人身安全的,可处拘留或罚款。