贷款逾期了，真的会收到短信通知吗？不接电话就没事？别天真了！

你有没有过这样的经历——某天夜里翻手机，突然看到一条银行发来的短信：“尊敬的客户，您在我行的贷款已逾期，请尽快还款以免影响信用记录。”那一刻，心里“咯噔”一下，手心冒汗，脑子里飞快地算着：我是不是忘了哪笔钱没还？还是系统出错了？

但转念一想,又自我安慰：“反正我没接到电话，短信我也能当没看见……拖几天应该没关系吧？”
错！大错特错！

作为一名从业十几年的执业律师,我想掏心窝子跟你聊聊：贷款逾期后，银行到底会不会发短信？不回短信、不接电话就能躲过去吗？后果到底有多严重？

咱们一个一个说清楚。

贷款逾期，银行一定会发短信吗？

答案是：大概率会，但不是100%。

现在绝大多数正规金融机构——包括银行、消费金融公司、持牌网贷平台——在你逾期后的24到72小时内，都会通过系统自动发送提醒短信，内容通常包括：

这不仅是催收手段,更是法律上的“履行告知义务”，根据《民法典》和《个人信息保护法》，机构在处理债务时，必须以合理方式通知借款人，避免“突袭式追债”。

但要注意：短信只是辅助通知方式之一，如果你换了手机号、屏蔽了银行短信、或者运营商拦截了信息，你没收到，不代表银行没发，法律上，他们只要“尽到了通知义务”，后续采取更强措施就是合法的。

很多人抱有侥幸心理：“我不接电话、不回短信，他们能拿我怎么样？”

我告诉你,这种想法就像在悬崖边跳舞——看似潇洒，实则危险至极。

逾期超过3天,系统就会标记为“轻微逾期”；超过30天，直接进入“不良贷款”名单；超过90天，多数机构会启动法务催收程序，甚至把你的案子交给律师事务所或第三方催收公司。

你以为不接电话就没事？错，他们会：

更可怕的是——你的征信记录已经开始被记黑了。

一旦上了央行征信系统的“逾期记录”，未来五年内你想买房、买车、办信用卡、甚至孩子上学申请某些奖学金，都可能受影响。

这不是吓唬你,是真实发生的日常。

这才是关键问题,律师给你三条实用建议：

主动联系银行，申请协商
别等对方找你，你先打客服电话，说明困难原因（比如失业、生病），申请延期、分期或减免部分罚息，很多银行都有“个性化分期还款协议”服务，合法合规，还能保住征信。
保留沟通证据
打电话录音、保存短信、微信聊天记录，万一将来发生纠纷，这些就是你的“护身符”。
警惕“反催收”骗局
网上有人教你怎么“对抗银行”、“伪造困难证明”、“投诉银保监逼银行撤诉”——这些都是违法的！轻则被识破加重处罚，重则涉嫌诈骗、妨害作证罪。

诚实面对，才是唯一的出路。

我的当事人小李,去年因为创业失败，信用卡和网贷共欠了18万，一开始他选择“失联”，觉得“拖着就不算违约”，结果三个月后，收到了法院传票——银行已经起诉他，要求偿还本金+利息+律师费共计22万。

更糟的是,他名下唯一一套房子被申请了财产保全，差点被执行拍卖，最后我们介入调解，好不容易达成分期还款协议，但他个人征信已经被记录“连续逾期90天以上”，未来五年内无法再申请任何信贷产品。

他在调解结束后红着眼睛对我说：“要是早知道主动沟通能解决问题，我何必躲这么久？”

这个案子让我深深意识到：很多人不是不想还钱，而是不知道该怎么面对。

《中华人民共和国民法典》第六百七十四条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人应当在返还借款时一并支付。
《征信业管理条例》第十六条
征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条
持卡人因特殊原因导致还款困难的，可与发卡银行平等协商，达成个性化分期还款协议，最长不超过5年。

这些法条不是摆设,是你维权、协商、自救的法律武器。