贷款逾期被短信轰炸？别慌，搞懂这几点才能真正解套

某天手机突然开始频繁震动，一条接一条的短信跳出来——“您已逾期，请尽快还款”“信用将受影响，请立即处理”……一开始还觉得是提醒，后来变成心理压迫，甚至影响工作和生活，更糟的是，你还不是故意不还，只是最近手头紧、周转不开，结果这些短信像雪片一样飞来,越看越焦虑。

面对贷款逾期后的多次催收短信，很多人第一反应是烦躁、逃避，甚至想把手机关机躲几天，但作为从业十几年的执业律师，我得告诉你：情绪解决不了问题，搞清楚背后的法律逻辑和应对策略，才是真正的“解套”之道。

---

先说一个现实：现在大多数贷款产品，不管是银行信贷、消费金融公司，还是互联网平台，一旦出现逾期，系统就会自动触发催收机制，短信通知是最基础的一环，目的就是提醒你履约，但你要明白——发短信本身并不违法，关键看它发了什么内容、频率多高、有没有威胁或骚扰行为。

举个例子，如果你只是晚了3天还款，平台发一条“尊敬的客户，您的贷款已逾期，请及时还款以免影响征信”，这是合规提醒；但要是半夜两点连发五条，内容写着“再不还钱就上门找你父母”“把你信息发到朋友圈”,这就涉嫌违法了。

面对频繁短信，第一步不是删短信，而是冷静分类：

• 合法提醒类短信：包含借款金额、逾期天数、还款方式等客观信息，语气中立,这类属于正常催收范畴。
• 骚扰恐吓类短信：带有侮辱性语言、人身威胁、泄露隐私暗示（联系你单位领导”）、高频轰炸（一天十几条）,这就踩了法律红线。

这时候，很多人会问：“我都逾期了，难道他们不能催吗？”
答案是：可以催，但必须依法催。

根据《民法典》和《个人信息保护法》，债权人有权追讨债务，但不得以骚扰、恐吓、侮辱等方式进行催收，你的通讯自由权、人格尊严权、隐私权都受法律保护，哪怕你欠钱，也不能被“网暴式”对待。

那具体该怎么做？

✅第一步：确认债务真实性
先别急着回怼或妥协，查清楚这笔贷款是不是你自己借的、合同条款是否清楚、利率有没有超标，有些网贷平台存在诱导借贷、阴阳合同等问题，这种情况下,催收本身就站不住脚。

✅第二步：保留证据
所有短信、电话录音、微信聊天记录统统保存！尤其是那些带威胁性质的内容，这是日后维权的关键证据，建议用另一部手机专门录屏保存,防止误删。

✅第三步：主动沟通，争取协商
如果你确实经济困难，与其被动挨骂，不如主动联系官方客服，说明情况，申请延期、分期或减免部分罚息，很多机构其实愿意谈,毕竟他们也不想走诉讼程序耗时间。

✅第四步：遭遇违法催收，果断反击
如果对方持续发送骚扰短信，你可以向银保监会、互联网金融协会投诉，也可以直接报警或提起人格权侵权诉讼，法律不会因为你是“老赖”就剥夺你做人的权利。

---

以案说法

去年我代理过一个案子：当事人小李因为疫情失业，信用卡和两个网贷共逾期两万多元，刚开始还能接到温和提醒，后来短短一周收到超过80条短信，内容包括“你在XX小区住吧？我们知道了”“你孩子在哪个学校上学？”甚至还有P图伪造的“通缉令”，小李精神几近崩溃,整夜失眠。

我们介入后，第一时间固定所有短信和通话记录，向当地公安机关报案，并向涉事金融机构总部投诉，该平台承认第三方催收公司违规操作，公开道歉并赔偿精神损失费5000元，同时删除所有不当记录，更重要的是，小李通过协商达成了分期还款协议,避免了被起诉。

这个案子告诉我们：即使你暂时还不起钱，也不代表要承受人格羞辱，法律面前，人人平等，债权不能凌驾于人格尊严之上。

---

法条链接

1. 《中华人民共和国民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
2. 《中华人民共和国个人信息保护法》第10条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收人员不得通过恐吓、威胁、辱骂等方式催收,不得频繁致电干扰债务人正常生活。

这些法律和行业规范，不是摆设,而是你手中的盾牌。

---

贷款逾期不可怕，可怕的是在压力下失去判断力，短信轰炸的本质，是一种心理施压手段，你要做的，不是自责逃避，也不是硬刚对抗，而是理性应对、依法维权、积极协商，欠债还钱天经地义，但前提是——过程必须合法、手段必须文明。

记住一句话：你可以暂时没钱，但不能没有底线；别人可以催你，但不能践踏你的人格。

下次再看到“再不还款后果自负”这样的短信，不妨深呼吸一下，然后打开备忘录，写下三件事：核实债务、保存证据、寻求解决方案,这才是真正的成熟与担当。

生活总有低谷，但只要守住法律这条底线,你就永远有翻盘的机会。

贷款逾期被短信轰炸？别慌，搞懂这几点才能真正解套，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。