一、别把还款计划书当检讨书，它是你的谈判工具

还款计划书怎么写？写错了反而越还越多，90%的人都忽略了这3个关键点！你有没有过这样的经历——信用卡账单压得喘不过气，贷款逾期被催收电话轰炸，想和银行好好谈谈分期还款，结果自己写的“还款计划”被一口回绝？更惨的是，有些人辛辛苦苦写了计划书，不仅没谈成减免，反而被算上更多违约金，债务越滚越大。 别急，今天咱们就来聊聊这个看似简单、实则暗藏玄机的问题：还款计划书到底该怎么写？不是随便列个表格、写几行字就能搞定的，写得好，能帮你争取到宽限期、减免利息，甚至避免征信“爆雷”；写得不好，可能适得其反，让债权人觉得你在敷衍，失去协商机会。 我干了十几年金融法律实务，见过太多人因为一份“草率”的还款计划，错失了翻盘的机会，我就用大白话，手把手教你写出一份有诚意、有逻辑、有效果**的还款计划书。

很多人一上来就写：“对不起，我最近失业了，家里人生病了，实在还不上钱……” 情绪可以理解，但千万别把它变成一封“诉苦信”，银行或金融机构不是慈善机构，他们关心的是：你能不能还？什么时候还？怎么还？

还款计划书的本质，是一份“履约承诺+风险控制方案”,你要让他们看到三点：

1. 你有还款意愿（态度诚恳）
2. 你有还款能力（收入来源清晰）
3. 你还款路径明确（金额、时间、方式具体）

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一份合格的还款计划书，必须包含这5个核心要素

别再拿Excel随便拉个表就交上去了！真正有效的计划书，结构要完整，内容要扎实,记住下面这五点：

基本信息不能少

• 姓名、身份证号、联系方式
• 欠款机构名称（如XX银行信用卡中心）
• 账户号/合同编号（一定要准确！）

欠款情况说明

• 当前总欠款金额（本金+利息+违约金分开列）
• 逾期天数或期数
• 是否已有催收或诉讼通知

👉技巧：不要只说“我欠了5万”，要说清楚“本金4.2万，利息6000，违约金2000”，显得你对账务非常清楚,专业感立马提升。

还款困难原因（客观真实，不煽情）

• 失业、疾病、家庭变故等要写，但要用事实说话
• “2024年3月因公司裁员失去工作，目前靠兼职维持生活，月收入约4000元”
• 切忌编造理由，一旦被查出，直接失去协商资格

还款方案（最关键！）

这才是重头戏，你要给出一个切实可行、分阶段执行的还款安排。

“申请将当前欠款5万元，分24期偿还，每月还款2083元，自2025年4月起，每月15日前通过银行转账支付，首期还款时可额外支付1000元作为诚意金。”

👉加分项：如果你能一次性拿出部分资金（哪怕几千块），提出“先还一部分，剩余分期”,成功率会大幅提高。

承诺与请求

• 承诺按时还款，不二次逾期
• 请求免除部分违约金或暂停计息
• 请求暂停催收、不上报征信黑名单

最后别忘了签名+日期，如果是纸质版，最好手写签名并按手印,体现严肃性。

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以案说法：小李的翻身记

我之前接过一个案子，当事人小李，32岁，程序员，疫情后被优化，信用卡和网贷总共欠了18万，每天接到十几个催收电话,差点抑郁。

他自己写了一份“计划书”，就两句话：“我现在没钱，等找到工作慢慢还。” 银行看都没看,直接转给了催收公司。

后来他找到我们，我们帮他重新梳理了收入（自由接单月均6000）、资产（有一台车可变现2万）、家庭支持（父母愿借1万应急）,然后写了一份详细的还款计划：

• 首付3万（变现+借款）
• 剩余15万分36期，月还4167元
• 提供工资流水和接单记录作证
• 承诺逾期自动恢复全额还款

结果呢？银行不仅同意了分期，还减免了1.2万的违约金，最关键的是——没有起诉，也没有上报失信名单。

你看，同样的人，换一种表达方式,结局完全不同。

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法条链接：你不是在求情，而是在依法协商

很多人以为，欠钱就是“弱势方”，只能低头认罚，其实不然，根据我国《民法典》相关规定,债务人有权与债权人协商变更履行方式。

📌《民法典》第五百三十三条：
“合同成立后，合同的基础条件发生了当事人在订立合同时无法预见的、不属于商业风险的重大变化，继续履行合同对于一方明显不公平的，受不利影响的一方可以与对方重新协商。”

什么意思？
你失业、生病、收入骤降，属于“情势变更”，法律允许你和银行协商调整还款方式，这不是施舍,而是你的合法权利！

《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条也明确规定：
持卡人确有经济困难，无法按时还款的，可与发卡行协商个性化分期还款协议，最长可达5年（60期）。

这些法条,是你谈判的底气。

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律师总结：写好还款计划书，本质是重建信用信任

我想说句掏心窝子的话：
还款计划书不是写给银行看的，而是写给你自己的。

它代表着你从“逃避”走向“面对”，从“被动挨打”转向“主动掌控”，写得好，不仅能减轻负担，更能修复你和债权人的关系,为未来重建信用打下基础。

记住三个关键词：
✅真实——不隐瞒，不夸大
✅具体——数字清晰，路径明确
✅可信——有证据支撑，有履约保障

别等到被起诉才后悔没早点写，现在拿起笔，认真写一份属于你的还款计划书吧。
救你的不是别人,正是那个愿意直面问题的自己。

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本文由执业律师原创撰写，仅代表个人观点，不构成正式法律意见，如有具体债务问题，建议咨询专业律师或金融机构。

一、别把还款计划书当检讨书，它是你的谈判工具，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。