房贷逾期被催收了怎么办？短信轰炸能停吗？还能协商吗？

最近接到好几个朋友的电话,语气里都带着慌：“律师，我房贷断了两个月，天天收到银行发来的‘最后警告’短信，说要起诉、要拍卖房子，搞得我晚上睡不着……这事儿到底能不能缓一缓？还有没有转圜余地？”

说实话,听到这些话我心里也挺不是滋味，房贷不是信用卡欠几百块，它是普通人一辈子最大的负债承诺，一旦还不上，那种心理压力，比天塌还重，但今天我想告诉你——别慌，也别躲，更别以为收到催收短信就等于世界末日，关键是要搞清楚自己处在什么阶段，手里还有哪些牌可以打。

先看短信内容，分清“警告”和“威胁”

很多人一看到“即将提起诉讼”“房产将被查封”这种字眼就腿软，其实大可不必，银行或贷款机构发的逾期短信，大多数是标准化流程里的“催收提醒”，属于常规操作，并不等于马上就要走法律程序。

真正危险的信号是什么？
👉 短信里附带了案号、法院名称、明确开庭时间；
👉 收到了纸质《律师函》或《催收通知书》并签收；
👉 被第三方催收公司打电话辱骂、恐吓、骚扰家人。

如果只是系统自动发送的短信,“尊敬的客户，您已连续3期未还款，请于X日前结清，否则将影响征信并采取法律措施。” 这种属于“预警阶段”，还有时间自救。

很多人误以为一逾期,银行立马就能把房子收走，错！根据我国法律规定，银行必须经过催收→协商→起诉→判决→执行→拍卖这一整套流程，短则半年，长则一年多，而在这个过程中，你有足够的时间去争取一个合理的解决方案。

常见的出路有几种：

记住一句话：越早沟通，越有主动权，拖得越久，谈判空间越小。

现在有些第三方催收公司,为了业绩无所不用其极：一天发十几条短信，凌晨打电话，甚至冒充法院工作人员吓唬人，这种行为已经涉嫌违法。

你要知道,合法的催收只能通过合理方式提醒你还款，不能：

一旦遇到这类情况,记得录音、截图保留证据，可以直接向银保监会投诉，或者委托律师发函制止。

我去年代理过一个案子,当事人李先生原本在互联网公司做技术主管，月入两万五，房贷一万二，结果公司裁员，他失业半年，房贷连着三个月没还，银行开始狂发短信：“已上报征信，即将启动司法程序。”

他吓得不敢接电话,也不敢去单位附近露面，生怕被人知道自己“破产”了，直到有一天，他鼓起勇气来找我咨询。

我们帮他整理了失业证明、社保记录、家庭收入情况，写了一份详细的《个人困难说明》，并通过律师正式致函银行，提出申请6个月宽限期，并愿意补缴部分欠款。

结果不到两周,银行回复同意展期，且暂停一切催收行为，后来李先生找到新工作，逐步恢复正常还款，房子保住了，信用也没彻底毁掉。

你看,不是没有路，而是很多人根本不知道怎么走。

《民法典》第六百七十六条
借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息，但债权人不得采取暴力、胁迫或损害他人合法权益的方式催收。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条（虽针对信用卡，但实践中常作参考）
对确因特殊情况暂时失去收入来源的借款人，银行应酌情提供还款宽限期或调整还款计划。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》
明确规定催收频率不得超过每日一次，禁止在晚间10点至早8点间拨打催收电话，不得向无关第三方透露债务信息。
《民事诉讼法》第二百四十七条
法院查封、扣押财产后，被执行人仍不履行义务的，方可依法拍卖抵押物，即：没有判决，就不能拍卖房子。