贷款逾期收到公安短信？别慌！这3件事现在必须做

你有没有过这样的经历——深夜手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“【XX市公安局反诈中心】您名下的贷款已严重逾期，涉嫌恶意拖欠，可能影响征信并承担法律责任，请立即处理。”

那一刻，心跳是不是瞬间加速？手心出汗？脑子里一堆问号炸开：我明明按时还了啊！怎么就成“恶意拖欠”了？公安局都出面了？是不是要被抓？

先别急着吓自己，作为一名从业十几年的民商事与金融法律事务专业律师，我每天都会接到类似咨询，我就用最接地气的大白话，给你掰扯清楚：这条“公安短信”到底是真是假？贷款逾期后到底该怎么办？哪些坑绝对不能踩？

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公安发短信催债？99%是“李鬼”！

首先划重点：公安机关不会直接通过短信方式催收个人贷款！更不会在短信里威胁你“涉嫌犯罪”“即将立案”！

真正的警方反诈提醒，通常是针对涉嫌诈骗、洗钱等刑事案件的风险预警，比如你账户异常转账、疑似被诱导网贷投资等，而所谓的“因贷款逾期将追究刑事责任”，绝大多数情况都是第三方催收公司冒用公安名义进行施压,属于典型的违规催收行为。

但注意，虽然短信可能是假的，你的贷款逾期却是真的，银行或正规持牌金融机构一旦出现逾期，确实会上报征信系统，产生逾期记录（也就是我们常说的“黑名单”痕迹）,严重的还可能被起诉。

关键不是纠结短信真假，而是立刻行动,搞清现状。

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收到这类短信后，三步走稳住局面

✅ 第一步：冷静核实，查清源头

不要看到“公安”俩字就慌,马上做三件事：

1. 登录官方渠道查账单：打开对应平台的app（如借呗、微粒贷、银行网银）,查看实际还款状态；
2. 拨打官方客服电话确认：别信短信里的联系方式,一定要打官网公布的客服电话；
3. 检查是否被冒名贷款：如果你根本没申请过这笔贷款，立刻报警,并向央行征信中心提出异议申请。

小贴士：很多骗子会伪造贷款合同、冒用身份信息办理网贷，如果你发现自己“被贷款”，第一时间去派出所报案,同时联系放款机构冻结账户。

✅ 第二步：如果是真逾期，主动沟通比逃避强一万倍

很多人逾期后选择“失联”，以为拖着就能不了了之，错！越躲风险越大。

正确做法是：主动联系贷款机构，说明原因，争取协商还款方案。

• 申请延期还款；
• 分期补缴欠款；
• 请求减免部分罚息。

正规机构其实更愿意和借款人达成和解，毕竟走诉讼流程成本高、周期长，只要你态度诚恳，有还款意愿,多数都能谈出一个双方接受的方案。

✅ 第三步：保留证据，防范暴力催收

如果遇到频繁骚扰、恐吓、爆通讯录、P图造谣等情况，记住四个字：全程留证！

• 所有催收电话录音；
• 短信、微信聊天截图保存；
• 被辱骂的内容记下时间、号码、内容。

这些将来都可以作为维权依据，向银保监会、互联网金融协会投诉,甚至提起民事诉讼索赔精神损害。

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📚 以案说法｜小王差点“被坐牢”的惊魂72小时

我的当事人小王先生，去年因为疫情失业，花呗和某消费金融公司共欠了两万八，逾期三个月，某天凌晨两点，他收到一条“市公安局”发来的短信：“你已构成信用卡诈骗罪，限24小时内还款，否则移交检察机关。”

小王吓得整夜没睡，差点去借高利贷还钱，幸好第二天他来律所咨询,我们立刻帮他做了三件事：

1. 查实该短信号码并非公安官方发布渠道；
2. 协助他与两家机构沟通，提供失业证明,成功达成6个月分期还款协议；
3. 对持续骚扰的催收公司发出律师函,要求停止侵权。

最终不仅避免了进一步损失，还维护了人格尊严，后来小王感慨：“原来不是我不讲信用，是他们太会吓人了。”

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⚖️ 法条链接｜这些红线谁都不能碰

根据我国现行法律法规：

• 《中华人民共和国民法典》第1032条规定：任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私权。
  → 这意味着催收不得骚扰家人朋友、不得张贴告示、不得深夜打电话。

• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条明确：催收人员不得使用“涉嫌犯罪”“立案侦查”等误导性语言威胁债务人。

• 《刑法》第293条之一（催收非法债务罪）：通过恐吓、跟踪、侮辱等方式催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，可处三年以下有期徒刑。

也就是说，哪怕你真欠钱，对方也不能违法催收，合法催债≠可以为所欲为。

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🧾 律师总结｜理性面对，才是破局之道

朋友们，贷款逾期不可怕，可怕的是慌乱中做出错误决定。
你要明白几个核心逻辑：

👉逾期≠犯罪，只要不是恶意骗贷、卷款跑路，一般都不会涉及刑事责任；
👉公安不催债，凡是打着“公安”旗号威胁你的，基本可以判定为违规催收；
👉沟通胜于逃避，主动坦白+积极协商，往往能换来喘息空间；
👉法律是你最后的盾牌，当权利被侵犯时，别忍气吞声,该出手时就出手。

最后送大家一句话：
人生难免有低谷，一时缺钱不可耻，可怕的是丢了理智和底线。
愿你在风雨中依然挺直腰杆，依法维权,体面前行。

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本文由资深执业律师原创撰写，仅代表个人观点，不构成正式法律意见，如遇具体纠纷，请及时咨询专业律师或向监管部门反映。

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