贷款逾期了，短信催收来了怎么办？别慌，3步教你稳住局面！

你有没有这样的经历——半夜手机“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我行的贷款已连续逾期15天，如未及时还款，将影响征信并可能采取法律措施……”
那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了完了，这下要上黑名单了”，别急，先深呼吸，咱们不讲冷冰冰的法条堆砌，也不搞吓人的“后果警告”，我就坐在这儿，像朋友聊天一样，跟你聊聊：贷款逾期收到催收短信后，到底该怎么办？怎么把危机变成转机？

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得承认一个现实：逾期不可怕，可怕的是逃避和误解。
很多人一看到“影响征信”“法律诉讼”这几个字就慌了神，要么干脆拉黑所有来电，要么东拼西凑借网贷填坑，结果越陷越深，银行发短信，本质不是为了立刻告你，而是想提醒你还钱，他们更希望你是“暂时困难”，而不是“蓄意赖账”。

第一步：冷静应对，别被情绪牵着走。
收到短信后，先别删，截图保存，然后打开你的贷款合同或APP，查清楚几个关键信息：逾期几天了？本金剩多少？利息和罚息怎么算？有没有宽限期？这些细节，是你后续沟通的底气。

第二步：主动联系银行，争取协商空间。
很多人觉得“我没钱还，打电话干嘛？丢人？”错！恰恰相反，主动沟通是信用修复的第一步。你可以打客服电话，说明情况——比如失业、生病、家庭变故等真实原因，态度诚恳地请求延期、分期或减免部分罚息，银行不怕你穷，怕你“失联”，只要你愿意谈，90%的情况都能谈出解决方案。

第三步：制定还款计划，重建信用节奏。
哪怕现在只能还500块，也比一分不还没有强，你可以跟银行协商“最低还款+分期补差”的方式，先止住罚息滚雪球，再一步步把窟窿补上，关键是：说到做到。每一笔还款都按时到账，银行会重新评估你的信用等级，甚至未来还会主动给你提额。

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以案说法｜小李的“逾期自救记”

我之前接过一个案子,当事人小李，32岁，互联网公司员工，疫情后被裁员，房贷车贷加起来每月近两万，撑了三个月实在扛不住，信用卡和商业贷款陆续逾期，某天凌晨，他一口气收到5条催收短信，其中一条写着“即将启动诉讼程序”，当场崩溃，差点去借“714高炮”（短期高利贷）。

后来他找到我们律所,我们第一时间帮他做了三件事：
第一，整理所有逾期账单，计算实际欠款和罚息是否合规；
第二，代他写了一封《个人经济困难说明函》，附上失业证明和银行流水，正式提交给贷款机构；
第三，协助他与银行协商，最终达成“停息6个月+后续分24期还款”的协议。

最让我感动的是,半年后小李重新就业，第一件事就是打电话给我们：“律师，我提前还了第一期，我的信用还能救回来吗？”我说：“你已经在救它了。”

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法条链接｜你知道这些权利吗？

根据《民法典》第六百七十五条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付。”

《个人信息保护法》第十三条明确：

催收行为不得频繁骚扰、侮辱、威胁债务人及其亲友，不得泄露个人敏感信息。

这意味着：银行有权催收，但必须合法、合理、适度，如果你收到辱骂式短信、群发通知、或被爆通讯录，那已经涉嫌违法，可以依法投诉甚至起诉。

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律师总结｜逾期不是终点，而是信用重启的起点

说到底,贷款逾期并不可耻，它只是生活压力的一次暴露，真正决定你未来信用走向的，不是那几条催收短信，而是你面对问题的态度和行动。

✅ 短信不是判决书，它是提醒，不是终结；
✅ 主动沟通比沉默逃避更有力量；
✅ 每一次诚实还款，都是在为信用“存钱”。

别让一时的困境,定义你的人生，你不是“老赖”，你只是一个暂时需要喘口气的人，而法律，从来不只是惩罚的工具，更是普通人渡过难关的护栏与支撑。

下次再收到那种“冰冷”的催收短信，不妨对自己说一句：
“我知道我迟了，但我没逃，我现在就开始还。”
这才是真正的信用觉醒。

贷款逾期了，短信催收来了怎么办？别慌，3步教你稳住局面！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。