贷款逾期收到调解短信？别慌，三步教你冷静应对、合法维权！

不少朋友私信问我：“律师，我因为手头紧，房贷/车贷/网贷逾期了几个月，突然收到一条‘调解通知’短信，说要走诉前调解程序，还让我在规定时间内回复确认——这到底是真是假？是不是马上就要被起诉了？我该怎么办？”

说实话,这类短信现在越来越常见，尤其在经济压力加大的背景下，金融机构为了控制坏账率，越来越多地采用“诉前调解”方式处理逾期债务，但很多人一看到“调解”“法院”“司法”这些字眼就紧张得不行，生怕自己上了黑名单、房子车子保不住，甚至影响孩子上学。

我就用大白话,带大家把这件事掰开揉碎讲清楚：你收到的这条短信到底意味着什么？该不该理？怎么回应最稳妥？又该如何保护自己的合法权益？

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先别慌，搞清“调解短信”背后的真相

咱们得明白一件事：收到调解短信 ≠ 马上被起诉，也不等于你已经被定罪或列入失信名单。

这类短信,通常是金融机构（比如银行、消费金融公司、网贷平台）在正式提起诉讼前，委托第三方调解机构或通过法院系统的“诉前调解平台”发送的通知，它的目的不是吓唬你，而是想在打官司之前，再给你一次协商还款的机会。

举个例子：你欠某银行3万元，已经逾期90天，按合同早就构成违约，银行如果直接起诉，要走立案、开庭、判决、执行等一系列流程，耗时又费钱，而通过诉前调解，双方坐下来谈个分期方案，既能减少你的还款压力，也能让银行尽快回款——双赢。

这条短信其实是“缓冲带”，不是“催命符”。

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三步冷静应对法，避免踩坑

面对这类短信,我建议你按以下三个步骤来处理：

第一步：核实真伪，别点链接！

现在骗子太多,很多假冒“法院调解中心”“司法局在线调解平台”的诈骗短信满天飞，他们发来的链接一点开就是钓鱼网站，轻则泄露个人信息，重则银行卡被盗刷。

✅ 正确做法是：

• 看短信来源号码是否为官方短号（如106开头的机构号）；
• 不要点任何链接,更不要输入身份证、银行卡信息；
• 主动拨打贷款机构官方客服电话,或登录app查看是否有相关通知。

第二步：评估自身情况，别盲目承诺

如果你确实无力一次性还清,千万不要在情绪激动下答应“三天内还清否则起诉”之类的话术，调解的前提是“自愿+可行”，你要冷静评估自己的收入、支出和资产状况，给出一个你能承受的还款计划。

你现在月收入8000元,每月固定开销6000元，那你说“每月还5000”显然不现实，反而应该说：“目前经济困难，能否分24期，每期还1500？”——这才是合理协商的基础。

第三步：保留证据，书面确认

一旦达成初步调解意向,一定要让对方出具书面协议或调解笔录，明确还款金额、期限、利率、是否减免罚息等内容，口头承诺不算数！尤其是涉及“结清后撤销征信记录”这种关键条款，必须白纸黑字写清楚。

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以案说法｜小李的故事：一条短信差点让他倾家荡产

我去年代理过一个案子,当事人小李因为创业失败，信用卡和网贷累计逾期近20万，某天他收到一条短信：“【XX市法院】您已被列入司法调解名单，请于48小时内登录xxxxx.cn完成线上调解，否则将依法冻结账户。”

小李吓得立刻点了链接,填写了银行卡号、密码、验证码……结果当晚卡里仅剩的3万存款全被转走。

后来我们报警才发现,这个所谓的“法院调解平台”根本是伪造网站，背后是跨境电信诈骗团伙，而真正的法院调解，从来不会通过短信发链接让你操作！

更讽刺的是,小李原本的债务可以通过协商分期解决，但他因为恐慌被骗，不仅损失了积蓄，还耽误了与银行沟通的最佳时机，最终被真正起诉。

这个案子让我深刻意识到：恐惧，才是违法者最好的帮凶。

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法条链接｜这些法律权益你必须知道

根据我国《民事诉讼法》第122条规定，法院在受理民事案件前，可以引导当事人进行诉前调解，但必须基于双方自愿原则，不得强制。

《人民调解法》第3条规定：调解协议内容不得违反法律法规强制性规定，且经司法确认后才具有强制执行力。

换句话说：

• 你有权拒绝调解；
• 调解不成也不会自动进入执行程序；
• 所有调解结果必须你签字认可才算生效。

《个人信息保护法》也明确规定：任何组织不得以“调解”为名收集、使用公民敏感信息，那些索要验证码、人脸识别的行为，涉嫌违法！

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律师总结｜理性面对，才是破局之道

朋友们,贷款逾期不可怕，可怕的是你在焦虑中做出错误选择。

当你收到调解短信时,请记住这几句话：

“我不是逃避责任的人，但我需要合理的还款空间。”
“我可以协商，但绝不接受威胁和欺骗。”
“我的每一分钱都要还，但我的尊严和安全更要守住。”

真正的法律,从不惩罚一时的困境，而是保护每一个愿意承担责任的人。

如果你不确定对方是否正规,如果你不知道该怎么谈才能争取最大利益，不妨先停下脚步，找个专业律师聊聊，花几百块咨询费，可能帮你省下几万块损失，甚至避免一场无谓的诉讼。

生活总有波折，但只要你不放弃沟通、不放弃底线，总有一条路能走出泥潭。

我是张律,一个陪你面对难题的法律人。
下次见，愿你心中有光，脚下有路。

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