爱攒钱系列之住的智慧:选准还款方式，让你少还钱！ 你知道吗？房贷还款方式常用的有等额本金、等额本息两种方式。如果你能选准还款方式，会让你少还很多贷款呢！ 先声明一下，此讨论不针对任何人、任何组织！我旨在传播生活智慧、重塑中国人的省钱观念，借此缓解大家的经济压力，争取早日做个有钱人！ 常见的项目借款偿还方式有（还款方式你选对了吗） 即便现在中国人很富有，在中国全款买房，对绝大多数家庭来说是不现实的！而贷款买房是绝大多数家庭的选择。贷款时我们会更多关注有没有贷款资格？是不是能贷下来款？往往忽略还款方式！目前常用的还款方式有等额本金和等额本息两种方式。对于这两种还款方式，借款人是有选择权的，如果选择不对，或者让银行帮你选，会让你多还很多贷款利息的！ 借款人不主动选择还款方式的话，银行一旦发现借款人有贷款资格，往往就会推荐等额本息还款方式，或者在合同中就默认你选择为等额本息方式。因为银行这样会实现利润最大化，当然也会让你多掏钱的！如果你问到哪种方式更合算？银行工作人员往往都是说:差不多！ 对此我深有感触，我身边就发生过这样的两件事，一件是我自′ 己的亲身经历:2012年，我从别人手里以总价41.5万元的价格买入一套改善性住房。当时我贷款14万，因为是从别人手里转过来的，当时出让人是在农业银行办理的银行贷款。还清楚记得，他合同中选的是等额本息还款方式。 之前听有在银行工作的亲戚说选等额本金递减还款会少还贷，也没仔细问。所以在草签变更贷款合同时我听取了亲戚的意见，坚决选择等额本金的方式还款。当时把注意力都集中在能不能办下来上，把心思都放在办理贷款资格审查上，在银行办理正式合同时，我以为之前都选好了还款方式，就没放在心上。 幸亏在签字之前仔细审查了一下。结果我看到银行打出的合同上，还款方式一栏居然是等额本息方式。在我的一再坚持下，最终又重新打印了合同，把还款方式改成了等额本金递减方式。3年以后，等我提前还清贷款的时候，才发现当初的坚持是多么有用的！和等额本息还款方式相比，真的让我少还很多利息！友友们知道怎么回事吗？ 另外一件事是我单位一个姓王同事的，2007年王同事夫妇从农村调整到我们单位。当时城里没房，手里也没太多的存款，就向亲朋好友借些钱首付了一套房子。房子总价11万多一点，贷了8万多，15年还清。当时他也不懂，感觉能贷下来就千恩万谢了！银行合同上直接让他选的等额本息还款方式。 此后王同事发展还不错，手里也越来越宽松，期间一直正常还款，巧的是他的房子也赶上房子涨价的黄金期涨了不少。2011年他想换套好一点的房子，必须把房子转手他人，当然王同事必须先还清房贷才行。8万多的房贷还了4年多，为了还清贷款，还要还银行6万多，将近7万的本金。 友友们不震惊吗？这其实和还贷方式选择有很大关系！ 先来普及一下这两种还款方式。 等额本息还款，是指在指定期限内，每月偿还相同数额的钱，包括本金和利息。这是目前最为普遍的，也是银行最为推荐的还款方式。即把贷款的本金总额与利息总额相加，然后分摊到还款期限的每个月中，每个月还相同的数额。 等额本金还款，是指在指定期限内，借款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的本金的利息。这种还款方式总的利息支出较低，但前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。 以上内容是我翻阅资料找到的，说法笼统含糊，不易理解！我准备换个角度来说，结合我的经历，我的理解来解读一下。 因为每个家庭的经济负担不同，每月还款能力大小不同，所贷款的金额大小不同，对未来房价预判能力不同，思考问题的方式不同，金钱观点不同，解读起是有差别的。下面从我的角度出发，一切按少付给银行钱这个角度来说。从不同的方面来解读: 1、从付给银行的利息多少这个角度来看，同样的贷款金额，等额本金方式给银行的利息较少，对借款人很有利。比如贷款300万，贷款期限是20年。到期后等额本息方式还给银行的利息是171万，等额本金方式还给银行的银行的利息是147万。啥概念？整整少花了24万，相当于一年多还12000，1月多还1000，基本相当于一个中等家庭吃20年的饭钱。一切原因是等额本金相对等额本息早期所还本金较多而导致的。 2、在等额本息还款方法中，虽然每月还款金额相同，但是银行先收利息，后收本金，特别是头几年中，每月相同的还款金额中利息占大多数，每次还的本金却很少！另外你应该注意到，贷款的总利息比本金一半还多，这是个不容小视的地方！ 3、如果你的贷款总金额较少，比如50万以内，最好选择等额本金方式还款。虽然早期每月还款额略高，因为你贷款的总额很少，分摊到每月的还款额并不大，压力完全在可接受的范围内，并且每月还款金额会越来越小。对每个家庭来说，未来有很多不定因素，一旦发生意外，你的偿还能力会急剧下降，甚至会出现没有能力还款。比如现在的新冠疫情居家隔离期间，有很多人就没有了收入，没有还款能力，导致不能正常还款。房子就增加被收回拍卖的可能性。 4、如果说你有提前还款计划的话，选择等额本金方式更好。因为等额本息早期每月的还款中，利息多本金少，等你还个三五年，你倒没少还银行的利息，但你的本金并没有还多少！提前还款，岂不亏死！等额本金方式还款，每月还款的本金固定，本金利息同时少，提前还款有明显优势！如果前五年内你有较强的还款能力，建议你选择等额本金还款方式。因为你有能力提前一次性还款。早日脱离还贷！早日走向财务自由！每月背着房贷过日子的滋味并不好受！月月记着还款日，总担心错过还款日期，怕逾期还款！银行又要加交滞纳金了！我买房子就是占了这个光！ 5、如果预测房价下降，甚至持平！房子的抗通胀能力急剧下降，房子的投资功能就会失去。比如疫情这几年，还有疫情后的几年，房价就很难上涨，甚至可能下降。非要用贷款的话最好还是选择等额本金还款方式。多贷不如少贷，可能的话，最好的方式是不买房不贷款，而租房子是最好的打算！ 好抬杠的人往往说，等额本息方式有还款压力小、抗通胀效果好，我也不想过多解释，针对全国绝大多数家庭来说:省钱才是硬道理！ 以上是我个人的买房贷款观点理解。当然也掺杂着自己的省钱观念。可能有不当之处，欢迎大家批评指正。 如果大家觉得写得还不错，对您有益，就加个关注、点个赞，转发给同样有需求的人吧！ 观点不辩不明、不争不清，所以更期待您的评论！